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千億資金進退之據:工行“十條軍規”指引受災行業貸款突圍

時間:2006-11-22欄目:保險論文

報告認為,1300多億非典災難貸款余額中,最具風險性的是5月中旬到年末陸續到期的480多億元。其中二類行業310多億到期貸款,特別是疫區省市分行年內到期的78.5億貸款,償債風險極為巨大。另外,受非典疫情影響銷售下滑幅度平均達到40%以上的零售業,其貸款潛在風險也不小。
  非典信貸困局如何求解?報告提出了“進一退二”的藥方:第一類客戶因疫情影響,目前現金流近乎枯竭,但不良率均在4%以下,似險實安,工行應借機大舉進入;第二類行業目前雖然呈疫后恢復性增長態勢,但存量貸款一半集中在A-以下,不良率在30%至46%之間,所以似安實險,工行應抓住其效益回升的有利時機果斷退出。
  據悉,僅五六兩月,工行總行就非典疫情下發的各類通知已不下十份,其中《關于克服“非典”疫情影響,做好信貸市場營銷的意見》(工銀發[2003]96號,以下簡稱96號文)一文,明確列舉了十條業務運作的操作性意見,頗有“十條軍規”的味道。
  “進退取舍之間,可能引發數千億的信貸資金結構性轉移。”廣西工行那位人士告訴記者。
    困局
  廣東工行營業部在工行網訊上提交的非典調研報告表明,4月份廣州GDP增長速度比一季度下滑兩個百分點,經濟增長出現一個向下的拐點,全市銀行業對公存款比年初下降54.6億元,流動資金貸款除票據轉貼現和貼現因素后為零增長,同業實現利潤比去年同期少10億元。
  同業競爭因此變得異常慘烈,一些小銀行迫于存貸比嚴重失調的經營壓力,不惜代價爭攬存款,致使幾乎所有的存款大戶都提出提高利率、增加回報的要求,該部對公存款因此比計劃少增30億元;另外,由于企業生產和項目投資進度放緩,該部已批準項目貸款近300億,前5個月僅發放了50億,一些資金富裕企業將閑置資金大量歸還,如廣東電信歸還該部貸款14億,廣電集團歸還12億,地鐵、內環路放射性等市政工程項目歸還23億,同時,幾乎所有符合貸款條件的項目或企業都借機要求利率下降10%,如不降息,銀行不但很準放出新增貸款,連存量貸款也被其他行置換,重重壓力之下,該部5月末流動資金貸款余額為此比年初下降了40億元。存款增息,貸款減息,利差空間被積壓得極為窄小,加上存貸雙下降,經營局面非常被動。
  基于上述非常態勢所具有的全局性,96號文提出了信貸“早投放、早收益”的口號。對受非典疫情影響較小、已審批承諾貸款較多的分行,工總行要求其建立放款進度追蹤制度,并開展二次營銷,貸款規模和資金如有不足,總行提供調劑,并放寬貸款項目資本金同比例到位限制,力求打破信貸萎縮僵局。
  “相形之下,一類行業信貸項目對銀行的吸引力變得非常的大。”工行某資深員工告訴記者,工總行劃定的非典災難一類行業,都帶有系統集中和行業壟斷色彩,預算外收入多。現金流量大,正常時期對銀行信貸需求不大,且正步入行行產業化改革進程,市場價值日益顯現。該人士說:“本來一直是買方市場,非典一來,業務空轉數月,資金周轉缺口測都測得出來,剛好是信貸介入的好時機。”
  另外,國家對非典災難行業作了一定的財政讓利,也是工行興趣增加的原因之一。如財政部減免航空公司今年5~9月份的民航基金,按工行測算,豁免基金不下15個億。“這對貸款銀行來說非常重要,”該人士說,“有利于新增貸款項目鋪底資金的落實。”
    數千億大動作
  記者從其他渠道了解到,就在“非典”期間,工行完成了針對鐵道部的5000億元結構融資方案。
  方案長達17萬字,工總行專門據此成立了由主管副行長任組長的鐵道部結構融資方案編制領導小組,從總分行業務部門抽調數十名業務骨干集中撰寫。
  這份由工行行長姜建清作序的方案明確承諾:未來四年內,工商銀行以總承包方式,向鐵道部提供2000億元新增項目融資和1000億元存量債務置換貸款。在這個框架內,鐵道部近期提出了100億元委托貸款和30億元循環貸款的融資需求,目前雙方已進入有關技術細節探討階段。
  在民航領域,工行同樣頗具大手筆:
  4月22日,姜建清與王開元分別代表中國工商銀行和中國航空集團公司簽署了《戰略合作協議書》,協議囊括各類融資、現金管理、銀行卡、海外業務、電子銀行、資產管理等全套銀行業務;
  6月3日,在客運銷減、貨運抬升的疫情形勢下,工行給中國南方航空公司租賃的一架B747貨機開立了擔保金額為3650萬美元的飛機境外收益杠桿租賃差額保函,這是繼去年為南航貨機租賃提供2000萬美元擔保之后又一筆巨額承保業務;
  近日,中國國際航空公司2003年度飛機融資項目正式開標,標的包括3架波音737-700和3架空中客車A319飛機。參與融資競標的銀行達10家,競標過程長達數月,工商銀行以其兩套融資方案贏得優勢地位,獲得3架飛機融資安排資格。
  另據96號文顯示,對中航、南航、東航和上航本部及其控股上市公司,工商銀行已放開流動資金信用貸款發放口子;對鐵路運輸和城市交通業中長期合作的重點客戶,該行也允許各一級行在授信額度內,繼續給予新增融資支持并適當延長貸款期限。
    政策與市場的平衡
  另據業內人士透露,工行非典災難行業的分類,與其“大進大出”信貸結構調整政策所作的領域劃定有契合之處。據悉,流動資金貸款在整個貸款中占比高、風險大,其應對之法有二:一是“大進”,就是大力進入高速公路和電力等基礎設施領域;二是“大出”,就是加快從流動資金和技改貸款市場退出。
  “有大進就有大出,但通過非典形式完成二類行業的‘大出’,操作上存在政策導向與市場導向之間的平衡難點。”工行某資深人士表示。
  據悉,如果加上外貿這一塊,工行年內到期非典風險貸款將高達700億,其中二類行業近500億。
  此前,工行的做法是服務于全國防治非典工作的大局,加班加點保證政府和軍隊系統防治非典專項撥款及時劃撥到位;對具備四項基本條件的還款免息項目,采取分行先操作、總行后補批的方式,加快非典時期不良資產處置效率;另外搞新老時段不同政策,以2003年4月1日為界,該日至年底間到期、未納入借新還舊基數的流動資金貸款,因疫情影響不能按期歸還的,允許先貸后還;3月31日前到期或之后到期已為不良的貸款,不得辦理先貸后還。
  非典對外貿的負面影響讓銀行左右為難。工行揚州分行反映,出口加工企業和外貿企業下半年的訂單一般在5-6月就要落實,外商因為中國是“非典”疫區,已有將部分定單轉往其他國家跡象。
  “國家沒有因疫情而改變出口退稅有關政策,外貿脫困應該說還有余地。”該人士說,“但是,當前財政對出口退稅的拖欠,使問題趨復雜化。對銀行來講,平衡的辦法是對享受政策的企業或項目做嚴格的風險篩選。”
  據記者了解,非典時期工行加大了一年期出口退稅賬戶托管貸款投放力度,但投放對象基本上鎖定在具有“出口退稅賬戶托管貸款業務確認單”、信用等級A-級(含)以上(享受政府貼息政策的可放寬至BBB級)客戶;對無“確認單”的客戶,工行要求其同時滿足相關條件,包括前兩年批準退稅額與申報額比例在90%以上、不屬掛靠經營,有貨物報關單、出口收匯核銷單、結匯水單、增值稅專用發票(抵扣聯)、出口貨物專

用繳款書、出口發票以及國稅局收件單等。
  醫藥是凸顯非典影響復雜性的又一敏感行業。
  據業內人士透露,僅4月份工行就對醫藥生產流通和醫療機構發放貸款48.48億,用于防治非典特定藥品、醫療設備及防護用品的生產和采購。然而“非典”對醫藥行業的促進,遠不如預想中的樂觀。
  “可慮的是,非典疫情催生大量訂單,銀行企業都受到迷惑,結果五月疫情退潮,出現庫存堆積,對雙方都形成了教訓。”廣東工行某人士表達了他的憂慮,“雖然教訓在前,但目前疫情未消,汛情又來,兩種因素如果疊加,銀行恐怕還是要面臨更為嚴峻的‘業務突圍’。”


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