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黑保單瘋狂吞噬壽險收入保監會緊急赴穗調研

時間:2006-11-22欄目:保險論文

深圳保監辦此前宣布,要用三個月時間全面整頓深圳保險市場,整頓重點直指銀保產品銷售不入賬和香港地下黑保單。
  這一切,源自廣東壽險界感到的前所未有的壓力與挑戰——今年前四個月全國各地保費收入(產壽險)排名結果顯示:曾經的壽險老大——廣東省業績繼續下滑,從居去年全國第四位降到第六位,落在江蘇、北京、上海、浙江和山東之后。
  2002年以前,壽險保費收入第一的桂冠一直戴在廣東頭上18年。去年廣東壽險收入滑落到第四的時候,業界還互相安慰:不以一時成敗論英雄。但到今年,形勢沒有好轉反而變得更壞了。
  “如果現在不重視問題,不找出問題根源,廣東將面臨越來越大的壓力。”這是目前廣東保險界達成的共識。
  廣州被稱為上海之外的全國第二大保險市場。在保險業開放的時間、保險密度、深度以及保險公司數量上,廣東堪稱全國之最。目前已開業的保險公司數目由2001年末的13家增至2003年初的19家。2001年末保險分支機構就已達到708家,保險個人代理人6.4萬人,保險兼業代理機構8000多家,18家外資保險公司代表處。廣東也形成了全國最早的保險行業鏈。
  這使得監管部門甚至有些著急起來。從5月份以來,召集保險公司頭頭腦腦們研究對策、商討方案的會議召開了好幾次。
    幕后原因
  6月6日,各保險公司根據自身情況做出的分析報告匯總到了廣州保監辦。
  縱觀這些報告,可將廣東保險市場低迷歸結為四大原因:一是大保險公司在廣東的業績不景氣;二是合格的保險代理人與管理人才緊缺;三是受SARS等不可抗力影響以及與廣東的區位優勢不斷減弱;四是保險公司主體之間內耗太多。
  占整個廣東壽險市場分額85%左右的中國人壽、太平洋、平安三家保險公司均在報告里稱,因受非典影響,一季度的業績很不景氣,甚至還出現了不同程度的負增長。保險代理人面對面的展業模式幾乎全面停頓。2月份,壽險老大中國人壽廣東分公司的保費收入同比出現負增長(-4%),在占廣東人壽1/3份額的廣州,同比負增長達到了48.9%,佛山公司也同比負增長9%。
  以銀行為主要銷售渠道的分紅險產品在廣東銷售并不理想,中國人壽廣東省分公司總經理陳冬至在有關會議上稱,僅分紅險一項收入,廣東省分公司就分別比江蘇和浙江少35億元和10億元;而首先推出銀保產品的平安因為受投連險的影響,銀行銷售業績也直線滑落。
  對外而言,廣東各保險公司將銀保產品(分紅險)滯銷的原因歸結于廣東的投資渠道比較多,但實際上很多專業人士認為這是廣東的保險公司不得不消化的一個苦果,廣東的投資者較為成熟和理性,而前期銀保產品在熱銷過程中存在的很多問題并沒有得到有效解決。
  在談到保險代理人與管理人才時,各保險公司均是滿肚子苦水。“得營銷隊伍者得天下”是保險公司奉行的理念,廣東很多保險公司打的是人海戰術。但自從推行保險代理人資格考試以來,通過率一直很低。很多保險代理人都無法繼續展業。
  壽險代理人新生力量的補充后繼乏力,又面臨著新進保險主體的競爭壓力,廣東很多保險公司都采取了互相挖角的做法,搶奪成熟、優秀的保險代理人以及他們手中的資源與客戶。每隨著一家新的合資保險進入,挖角事件就要不同程度地發生。另外保險公司普遍反映強烈的是對于保險代理人征收的5%的營業稅問題,廣東的代理人的起征點比江蘇、上海地區都要低,這影響他們展業的積極性。
  高級管理人才不足也是廣東保險公司們提出急需解決的問題,他們認為目前監管部門對于其任職資格限制得過于嚴格。在深圳保監辦收到的保險公司反映的41項困難和問題中,其中有15項與保險代理人及管理公司人員有關。
  保險公司之間內耗問題也非常突出。除了在保險代理人以及管理團隊上的互相挖角,還有在一些有利潤與空間的產品上惡性競爭、無序競爭、誤導消費問題突出。
  深圳保監辦副主任張響賢指出,目前廣東“保險產品結構單一,公司之間產品雷同,創新深度廣度不足的問題十分突出”,由此造成不必要的過度競爭和保險資源的浪費。此外,廣東保險業的信用缺失仍然比較嚴重,依然存在各保險公司間相互詆毀、互相傾軋的現象。
    黑保單難題
  還有一個廣東很多保險公司都無可奈何的問題就是來自香港方面的地下黑保單的襲擊。在廣東保險業面臨外部環境壓力時,黑保單更讓廣東壽險雪上加霜。
  香港的保險業發展相當成熟,各種中小型保險經紀以及代理公司數目繁多。隨著港人北上,加工貿易在珠三角的蓬勃發展,香港保險尾隨而來。廣東一直是黑保險的重災區,兩年前黑保險進入監管視野的時候,每年要吞噬廣東近百億的保費。
  廣東保監辦稽核處石道堅稱,地下黑保單近兩年對廣東壽險的影響是否有所減少,目前無法從數量上加以量化,但依然是一個不容忽視的問題。地下黑保單由于形式隱蔽,無法控制,給監管工作造成不少難度。
  與香港近水樓臺的深圳是地下黑保單最活躍的地區。中國人壽深圳分公司的業務主任宋先生為記者介紹了一位他在展業中結識的香港保險人士鄧小姐。鄧小姐在香港從事保險業近五年,三年前來到深圳后為其業務的生涯打開了新的空間。鄧小姐稱自己的客戶主要是一些港資企業的老板以及在港人在珠三角地區的親戚,另外還有部分高級知識分子與高級白領,光在深圳一地,鄧小姐每年至少可以拿下四五百萬保費。鄧小姐與宋先生有過一些很默契與雙贏的合作:宋先生將自己手中有購買香港方面保險需求的客戶介紹給鄧小姐,宋先生拿到部分傭金。鄧小姐稱,隨著粵港政府層面的合作進一步深入,她完全可以擁有內地某保險公司的代理人的身份,這樣展業更加方便。
  像鄧小姐這樣活躍于深圳乃至珠三角地區的香港代理人不在少數。另外,還有一些以國際保險經紀公司身份出現的保險經紀企業也在大量代理香港保險。前不久出臺的CEPA中有關于允許香港保險代理人在內地開展業務的內容讓很多香港保險公司歡喜不已,盡管深圳保監辦的解釋是該代理人必須受聘于內地保險公司,但這樣客觀上為香港保險在內地展業提供了方便,也使得廣東保險業進一步面臨因開放帶來的更多壓力。
  就連很多保險研究專家甚至包括保險監管部門的一些官員也不得不承認:盡管在理賠程序上要苛刻嚴格,但香港保險在產品體系、價格與權益上有很多要優于內地保險產品的地方。尤其是在內地的投資分紅產品受到冷落后,鄧小姐稱自己手中的香港保險投資分紅產品卻賣得很不錯。
  深圳保監辦有關官員稱,對于香港地下黑保單,查處的難度很大,監管部門目前依然沒有十分行之有效的辦法。內地保險公司要從根本上杜絕香港黑保單的沖擊,還得苦練內功,加大產品創新力度,努力開發出適合市場需要的好產品出來,提高服務質量,做出國際水平與氣魄來


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