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保險公司對9.11索賠的化解對策及其對我國的啟示

時間:2006-11-22欄目:保險論文

    (二)各種財產損失類的保險賠付
  各種財產損失類的保險賠付占了此次事件中保險賠付總額中最大的比例。賠付內容主要包括:世貿中心和周圍建筑物的損失,失事的4架飛機的損失,和世貿中心修復或重建期間,業務受到影響而受到的損失。根據推算(注:由美國沃頓商學院教授Jean  Lemaire推算得出。),世貿大廈雙塔中每一棟樓的賠付額將為25億美元。
  各大財產保險公司將會因這次事件而受到巨大沖擊。圣保羅火災海上保險集團,稅前凈損失8.66億美元。
    (三)責任保險類的賠付
  美國的各種責任保險業務早在20世紀70年代末,就占整個非壽保險業務收入的45%-50%左右,其發達程度和普及程度可見一斑。責任險險種主要集中在:①各種運輸工具的第三者責任險;②雇主責任保險(在美國,這已經成了較為普及化的險種);③產品責任保險等。
  在此次事件中,以產品責任險為例,產品責任險公司損失很大。四架飛機上乘客的親人可以告航空公司航空安檢不嚴,造成事故;在世貿大廈死亡人員的親人可能告大廈安全設計不周,或告航空公司處置不當。而航空公司及大廈的業者均有此類責任險。
  綜上所述,若把以上三項加總,保險公司在此次事件中的賠付將是一個十分巨大的數字。例如,倫敦勞埃德保險市場因9.11恐怖事件遭受的損失約為19億美元,相當于2001年度該保險市場承受能力的12%;SEATTLE  CSAFECO  Corp.在第三季度的報表中顯示,第三季度因受9.11事件的影響,共損失1006萬美元;最新資料顯示,美國標準普爾公司認為,此次事件的全球保險公司的總計賠償額會接近500億美元,但絕對不會超過這個數字。
  然而,美國保險公司在如此巨額的索賠面前,并沒有人們所預想的捉襟見肘。世界主要的財產和意外事故保險公司——Chubb保險集團的主席兼CEO  Dean  R.O'Hare在國會發言時說,保險業的狀況依然良好,并且有能力保證償付9.11恐怖襲擊所引起的索賠。
  于是,美國保險公司如何應付數頡如此巨大的索賠,以渡過難關,便也成為世人所矚目的焦點。
    二、美國保險公司面對索賠所采取的措施
  美國保險公司面對索賠所采取的措施主要有以下幾項:
    (一)通過早已簽訂的再保險合同將部分損失進行轉移分散
  再保險是指保險人將其承擔的保險業務,以承保形式,部分轉移給其他保險人。再保險是保險人的保險,也稱分保。保險人進行再保險的目的在于減輕自身負擔的風險責任,當發生再保險合同約定的事故合同時,可以從再保險人那里攤回賠款。可見,再保險是保險公司從地域上將風險最大化分散的有效手段。
  隨著世界保險業的發展,再保險為世界各國保險界所重視。其發展速度之快已遠遠超過了保險業的發展速度。美國的保險公司早已與一些國際上知名的、有著雄厚財力的再保險公司簽訂了再保險合同,如慕尼黑再保險公司(Munich  Re),瑞士再保險公司(Swiss  Re)等。林肯保險公司的“再保險后備”由7個國際性的再保險公司組成。
  在此次事件中,美國保險公司正是通過早已簽訂的再保險合同,將大部分損失進行轉移分散。如,ZENITH保險公司稅前損失3550萬美元,但扣除被再保險合同所承保的部分,則僅為1000萬美元。據標準普爾公司的最新報告顯示,盡管美國的保險公司在9.11事件中遭受巨大損失,但是由于有全球的再保險巨頭作其后盾,保險公司的經營狀況并沒有受到根本性的損傷。
  美國保險公司投保再保險業務的一個顯著特點是,其所選擇的再保險公司大多資金雄厚、信用級別較高。如,以下是XL保險公司以再保險方式轉移的與9.11事件相關賠付的詳細列表。  
評級級別 占9.11事件賠付總額的比例
 AAA    26%
   AA    39%
  A    31%
 小計     96%
其他級別   4%
 總計   100%

  
  該表顯示,96%的相關再保險公司在標準普爾評級中為A級或A級以上。因為再保險公司有著良好的資信,即使在遭受9.11這種巨大的沖擊之后,美國保險業依然能夠通過再保險取得保障。所以說,美國的保險業因為有了全球的再保險集團作后盾,才能夠有充足的資金償付受害者的索賠,才能夠在信用評級機構眼中的地位不受損傷。
    (二)動用早已提取的保險責任準備金和追加提取責任準備金
  由于保險業務的特殊性,不能將當期的保費收入全部作為當期的利潤來源,而提取了大量的準備金。所以,責任準備金的數額,既是投保人衡量保險公司償付能力的標準,也是保險公司用以保障投保人利益的重要手段。美國的保險準備金常見的有4種:
  1.保單責任準備金(Policy  Reserves)。主要用于壽險產品、健康險和意外傷害險產品的提取。在保險公司的資產負債表上,以“負債”的形式列支,通常在保險事故發生時,一次性賠付給受益人。
  2.賠付責任準備金(Claim  Reserves)。此項準備金在壽險、健康險和意外傷害險中,主要用于以下情況:未決賠付,索賠已發生但還沒有報告,索賠處置過程之中等。在保險公司的資產負債表上,以“免債”的形式列支,通常在保險事故發生時,分期給付受益人。
  3.賠付波動準備金(Claim  Fluctuation  Reserve)。此種準備金提取的目的在于能夠抵補賠付準備金因其他各種非預計的原因變化而造成的波動,以便為團體醫療險的保單持有人提供穩定的福利保障。
  4.意外事故準備金(Contingency  Reserves)。該準備金提取的數額由各保險公司根據自身的情況而自己決定。主要用于因將來出現意外性事件而不利于保險公司償付時的保障。通常是作為保險公司的盈余而列支。
  在美國,保險公司一般都會提取充足的準備金,因為其會受到來自兩方面的壓力:①保險監管機構的壓力。上述所說的責任準備金中,第1、2、3項是保險監管機構以法規、條例所規定的法定責任準備金,必須執行,否則,將會受到查處。②來自市場的壓力。第4項責任準備金的提取,是由保險公司自主決定的。但若提取過少,公眾就會對其償付能力產生質疑,在評級機構中的信用級別亦會受到影響。所以正是早已提取的充足的責任準備金,使保險公司自己救助了自己。
  同時,9.11事件后,一些保險公司追加了提取準備金,以保證其償付能力。如,SEATTLE  SAFECO  Corp.因受9.11事件的影響,追加了稅前準備金2400萬。
  

  (三)政府出面給予援助
  在美國總統布什將9.11事件的性質定位為“一場戰爭”時,就已經意味著,此次事件的損失的賠付,美國政府不會袖手旁觀。因為美國政府認為,保險業無法用有限的資源去抵補無限的損失。而保險業的健康發展與否,對美國經濟的健康發展日益重要。并且,既然是“一場戰爭”,那么,國家遭受的損失不能由保險公司全部承擔。
  政府對保險業援助的主要措施有:
  1.直接對保險業給予援助。據報道(注:消息來源于《華爾街日報》),在此次恐怖事件中,美國政府已決定作為保險索賠的最后償付人,主要通過國會立法來達到此目的。布什政府和一些立法要人就保險業賠付因恐怖襲擊而遭受的損失問題,制定了“一攬子”援助計劃。首先,美國政府將直接向保險業融資100億美元。其次,承擔因恐怖襲擊所造成的損失,保險公司應賠付總額的70%-90%。具體的比例還有待國會最終討論決定。
  2.間接對保險業給予援助。受9.11事件的影響,國際航空險承保公司向全球航空公司發出通知,增加附加保費,降低賠償限額,即,對戰爭引起的第三者責任賠償限額,每次事故降低為5000萬美元;同時增加高達一億美元的保險附加費。一些國家的政府就決定對戰爭險超出5000萬美元以上的差額部分給予擔保,并且對投保人就增加了的保險附加費給予補貼。
  因為保險人提高了保險險種的投保條件,將會減少保險的需求,最終有可能導致保險公司的效益減少。而政府采取措施,鼓勵投保人在新的投保條件下投保,實際上是間接地幫助了保險公司渡過難關。
  3.面對未來發生恐怖襲擊,政府采取措施以減少保險業對未來經營不確定性的預期。美國境內的很多保險合同會于2001年12月31日到期。保險公司若要取消合同,或者對承保范圍進行較大的變動,必須要提前30天或者45天通知被保險人。此前,美國保險公司已經向各

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