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我國網絡銀行發展的三重矛盾與化解

時間:2006-11-22欄目:保險論文

  首先,日趨激烈的銀行競爭是我國大力發展網絡銀行的主要動力。發展網絡銀行能迅速提高我國銀行業的競爭力,這主要因為網絡銀行相對傳統銀行而言有獨特的三大優勢:(1)經營成本優勢。據專家計算,傳統銀行柜臺的每筆交易費用為1.07美元,而網上僅需1美分,成本僅為傳統銀行的1%”[1]。網絡銀行的經營成本只占經營收入的15%~20%,而傳統銀行的經營成本占經營收入的60%左右。(2)業務創新優勢。網絡銀行除提供傳統業務外,一般還提供三種新的業務:公共信息服務(包括利率、匯率信息和經濟、金融新聞等)、投資理財服務和綜合經營服務。業務領域的擴大使網絡銀行在賬務查詢、轉賬、掛失、代收代繳、金融卡消費、咨詢等方面,為客戶提供了傳統銀行無法比擬的便利。(3)管理創新優勢。網絡銀行采用的數字化管理大大降低人力成本,提高工作效率,增強對外競爭力。
  其次,迫切的市場需求是我國大力發展網絡銀行的推動力。信息技術的發展推動著客戶消費渠道的轉變,使人們對銀行服務的要求越來越高。隨著Internet的普及,網上購物和網上貿易必將盛行。因此,適應信息時代的金融服務手段就成為市場的迫切需求,這種與日俱增的客戶對網絡銀行的迫切需求成為推動網絡銀行發展的強大動力。
  再次,加入WTO的現實加劇了發展網絡銀行的緊迫性。加入WTO后,我國經濟勢必與世界經濟全面接軌,而網絡銀行正在全球迅猛發展,要想在國際競爭中立于不敗之地,我國必須順應歷史潮流,大力發展網絡銀行。
    二 三重矛盾:發展網絡銀行的困難與障礙分析
  (一)基礎薄弱與快速拓展業務的矛盾
  自1998年3月中國銀行和世紀互聯有限公司聯合推出國內首家網絡銀行以來,我國網絡銀行的發展十分迅速,目前至少有十幾家銀行或銀行分支機構開展網絡銀行業務。隨著我國各大主要商業銀行的上網,各類金融在線服務的開辟,以及金融智能卡的逐步開發,我國網絡銀行發展的曙光已經出現。但是,當前我國網絡基礎設施的薄弱與銀行快速拓展網絡業務的迫切需要的矛盾已經較為尖銳。首先,銀行拓展網絡業務需要大量的客戶,而目前我國電腦普及率不及6%。其次,網絡銀行的發展需要高質量的互聯網設施,而我國互聯網速度慢,質量差,極大阻礙了銀行網上支付效率的提高。在硬件方面,銀行缺乏功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備;在軟件方面,缺乏網絡安全系統、語音識別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。
  (二)安全難保與提高客戶信心的矛盾
  不少客戶對網絡銀行存在疑惑,其重要原因是客戶安全的擔心。由于大量的金融交易數據在開放的網絡中流動,不僅涉及巨大的經濟利益,而且包含大量的用戶個人隱私信息,必然吸引不法分子的網絡入侵、網上偵聽、電子欺詐和攻擊行為,而相應法制和監管機構的不健全、不完善,又在安全之外增添了治理網上犯罪的難度,導致網絡安全難保與銀行提高客戶信心的矛盾。網絡銀行的安全問題主要來自兩個方面:   一是技術性安全問題。由于網絡銀行所使用的計算機、路由器等硬件設備和操作系統、數據庫等系統軟件絕大部分均由國外引進,使我國銀行界在這些設備與系統的性能方面掌握不全面,在防止來自發達國家的黑客襲擊時存在先天的不足。由于具體的監管規則滯后,商業銀行在創辦網絡銀行時,有相當一部分未經過獨立的權威機構或專家對其交易的軟硬件系統、管理監測制度進行的獨立檢驗評估,也沒有專業的評估和建議報告。一些銀行為了加快發展,甚至對一些涉及核心技術與信息的軟件,也是從第三方購買,或由其他公司開發、維護和保管。此外,在數據加密和身份判別上,我國也缺乏有自主知識產權的一整套加密和解密算法系統。
  二是管理性安全問題。表現在:第一,沒有與安全交易對應的權威認證中心。有的銀行采用自己認證,有的采用國外系統認證,使得不同銀行之間的安全認證缺乏權威性。第二,同一銀行的網址和網站不統一、不明確。多個網址網站的存在,不僅會降低銀行品牌的積累效應,而且會使消費者選擇網址時放松警惕,加上只有少數銀行明確公布了其網絡銀行的確切地址,許多消費者仍使用搜索的辦法尋找自己需要使用的網絡銀行,這就給那些使用相似網址,企圖非法截獲客戶機密信息者提供了方便。第三,風險揭示不足。只有少數銀行在網站上進行了風險揭示(見表1),揭示的內容仍比較簡單。”[2]第四,部分銀行至今尚未采取適當的加密手段,要么加密位數較低,要么在依賴客戶端本身密級時,未給出警示。
    表1 我國網絡銀行的技術應用情況
  附圖
  (三)監管不易與確保金融穩定的矛盾
  網絡銀行以其方便、快捷、超時空等特點,通過計算機網絡,可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端,大量資金突發性的轉移無疑會加劇金融市場的波動。網絡快速傳遞的特性,會使波動快速蔓延。而網絡銀行的整個交易過程幾乎全部在網上完成,金融交易的“虛擬化”使銀行業務失去了時間和地域的限制,交易對象變得難以明確,過程更加不透明。這無疑加大了監管的難度。總體上,我國的網絡銀行受到兩個部門的管理:業務管理部門——中國人民銀行,信息主管部門——信息產業部;對于提供新聞資訊的網絡銀行,還要接受公安部門和新聞出版署的管理。在這些部門中,后三個部門主要負責的是信息技術和新聞的管理,與現有銀行業務的關系不大;人民銀行作為主要的管理部門,從監管角度來看,目前剛剛出臺了針對網絡銀行的專門監管規則。
  從實際情況看,當前我國對網絡銀行進行的監管,存在以下幾個問題:
  1.網絡銀行立法相對滯后。我國整個法制建設還處于一個逐步完善、逐步健全的過程中,大量的法律亟待出臺,在網絡經濟方面的法律條文更是屈指可數。網絡銀行在我國尚缺乏由全國人民代表大會制定的權威的法律來規范其行為,一系列與網絡銀行發展息息相關的技術,如數字簽名等在法律上還沒有獲得明確承認。這給我國網絡銀行的經營者增加了額外的風險和不確定因素。另外,因特網的國際性或跨國界性,需要一個與國際接軌的法律體系,但我國在法律制度方面距此還有相當大的距離。
  2.傳統的監管模式不適應網絡銀行的發展。網絡銀行能夠突破時空限制,提供AAA服務(Anytime、Anywhere、Anyway)。[3]依托無邊界的因特網,網絡銀行無須設立任何分支機構,就可將其觸角伸向世界的每一個角落,在其獲準注冊的地區以外經營業務,世界各地的居民都是其潛在客戶。由于網絡的普遍性,金融風險一旦發生,還將波及世界其他角落,產生一系列連鎖反應。因此傳統的監管方式不能滿足網絡銀行發展需要。
  3.網絡銀行缺乏適當的審批制度。從純網絡銀行來看,必須按照新銀行機構的程序,需要審批注冊,并需要滿足其他特定的要求。但由于我國受設備、技術和市場等條件的限制,目前發展純網絡銀行的可能性不大。就分支型網絡銀行而言,雖然大部分國家對分支型網絡銀行的設立,按新設分支行或營業部的管理規則進行管理,一般不要求重新注冊或審批。這無疑增加了我國網絡銀行無序、盲目性發展的隱患。對于使用同一

交易平臺的銀行而言,某一分支機構技術和管理上的薄弱,會立即轉化為系統性隱患,進而增大整個系統的信譽風險。
    三 對癥下藥:網絡銀行發展三重矛盾的化解
  (一)加強基礎設施建設
  1.大力發展計算機互聯網,以增加網絡用戶。這一方面包括繼續發展Chinanet,繼續發展“三金工程”,特別是重點建設中國高速信息網。各家商業銀行應當在營業網點及重要的公共場所多設置各類電子終端,加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度,大力推廣智能卡,使人們體驗電子支付的優越性,轉變觀念,為接受電子貨幣打下基礎。另一方面,通過降低上網費用,增加網絡用戶;而更多的人使用網絡,將反過來促進入網費用的降低。政府應當鼓勵網絡應用軟件的開發,豐富網上信息資源,鼓勵國內企業開發研制下一代更適合家庭使用的網絡接人設備,以使更多的人愿意上網、希望上網也有能力上網。
  2.提高互聯網質量,以促進銀行網上業務效率的提高。通過適當的金融支持,金融電信等部門聯手抓緊改變目前寬帶等電信基礎設施落后的狀況,提高網絡運行速度和網絡的吞吐能力。同時,加強建設中國國家銀行現代化支付系統(CNAPS)。CNAPS是未來我國支付系統的主要基礎,它以中國國家金融網(CNFN)為通信網絡。該網絡可以使以前主要依賴于衛星通信解決異地信息傳遞的銀行網絡通信,現在可以利用以光纖通信為基礎的寬帶高速數字化通信技術來解決中心城市之間的金融信息傳輸問題。這一問題的解決將使銀行間資金支付效率大大提高。
  3.加快網絡人才的培養。在抓緊擴大銀行電子化規模,改善硬件設施,積極開發新的軟件系統,以滿足客戶對網上金融及網上交易的硬件、軟件要求基礎上,當前要加強對高級復合型網絡金融人才的培養。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機技術、網絡技術、通信技術,又掌握金融業務實務和金融業務管理知識的復合型高級技術人才和

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