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論中資保險公司的國際發展戰略

時間:2006-11-22欄目:保險論文

  2.分散經營風險。保險公司所從事的經營活動不是一般的物質生產和商品交換活動,而是一種特殊的勞務活動。保險公司在保險經營過程中應當遵循的一條重要原則就是風險分散原則。如果保險人所承保的風險在某段期間或某個區域內過于集中,一旦發生較大的風險事故,可能導致保險公司償付能力不足,就會威脅到保險公司自身的生存和發展。因此,保險公司分散經營風險的第一步就是要在拓展保險業務時注重保險品種和保險區域的合理分散,通過有效分散保險業務,從而抵消單個保險的非系統性風險。在經濟開放、貿易自由化、金融國際化的背景下,中資保險公司應充分利用有關WTO成員國最惠國待遇和國民待遇的條款,遵循保險經營的大數法則和時空分散原則,走出國門,把自己置身于整個國際保險市場的環境中,根據自身優勢和不同的市場特點,確定自己的目標市場,分散業務區域,降低經營風險。
  3.發揮比較優勢。這可以從保險經營中的國家競爭優勢角度來進行分析。一個國家的競爭優勢可能來源于該國家的保險公司與國外的同行業相比在保險產品的生產和銷售的競爭中獲得的競爭優勢。一般認為,從總體上來說,那些市場經濟的發達國家的保險人、再保險人和保險經紀人在保險業務的許多方面,從風險評估到資產管理,都具有絕對優勢。但是在具體的保險品種、特定的保險子市場方面,中資保險公司卻具有一定的相對優勢。例如,我國是一個崇尚勤儉節約的國家,居民儲蓄意識強,儲蓄率高,所以我國的保險公司在壽險業務方面很明顯具有比較優勢。再比如,我國擁有一大批年輕的、受過良好教育的人才,他們熟知計算機和有關的處理技術,精通財務理論和金融實務,從業人員素質高,人力資源供給充足,這對中資保險公司而言無疑是一個極大的比較優勢。為充分發揮這種比較優勢,中資保險公司不能僅僅滿足于鞏固現有的國內市場份額,還要積極走出國門,走國際化擴張之路,占領一部分國際保險市場份額。
  4.滿足跨國顧客的需要(尤其是國內公司跨國發展的需要)。在開放經濟形勢下,保險人的客戶(被保險人)有的是在世界各地經營業務的,保險公司要滿足他們在國際間的保險需求,就必須進行國際擴張,否則這些客戶就會被能夠提供這些服務的競爭者搶走。加入WTO后,根據對等互利的原則,我國企業將獲得更多對外拓展業務的機遇,我國經濟的對外依存度將大大加深,保險公司客戶經營行為的國際化趨勢也將大大加強。這要求中資保險公司提供相應的金融服務。任何國家跨國公司的發展和壯大都離不開本國保險業跨國經營的配合。國際經驗證明,金融支持比國家支持更具說服力和信用保證。因為國際化的保險公司擁有資金、人才、國際金融市場、客戶聯系優勢,能夠為公司的海外投資與經營提供全方位的服務。
    二、中資保險公司國際擴張的主要途徑
  1.自身擴張。自身擴張的方式是指保險公司在進行國際擴張時,使用公司內部的經營方法,公司的業務經營通過各代理處、分公司結成的服務網絡來完成,這是在國際保險業務經營中常用的一種傳統方法;除此之外,母公司在海外新建自己完全所有的子公司,這種方式得到越來越廣泛的應用,成為代理處和分公司的又一種補充。代理經營的優點在于需要的資金或者其他資源相對來說比較少。但在競爭的條件下,管理方面的困難是相當多的,而且因為代理費是事先依據代理人辦理保險業務的數量確定的,并非是依據利潤的多少決定,所以代理費是相當多的;并且,最終會因為大型代理處在雇用員工或其他費用的負擔方面產生問題而導致企業風險過于集中。應用設立分公司進行擴張的擴張方式可以加強管理,但往往也會同時加強資金負擔(如分公司資本總額必須滿足當地有關規定的要求)和其他諸如員工工資、營業場所費用和行政管理費用等方面的負擔。新建完全歸母公司所有的子公司可以通過對公司組織結構進行一體化調整,便于母公司的統一協調和計劃管理,可以增加母公司對子公司的授權,激勵當地員工并使得子公司在當地的經營活動更符合當地的需求。新建子公司的主要缺點是創建子公司需要有足夠的資金。
  2.戰略聯盟。戰略聯盟可以使得保險公司在其聯盟伙伴的經驗基礎上,有效滲入一個新市場,并利用伙伴的分銷網絡節省大量的資金。戰略聯盟的形成主要有兩種:聯營協議和合資企業。聯營協議安排是索賠——理賠這一關系發展的自然結果,這種方式靈活方便,在臨時個案或者是長期保險中都簡便可行。聯營協議安排進一步延伸,還可以包括市場信息和專門知識的交換;互換培訓人員、提供互惠的教育計劃;增加首次再保險的業務往來;擴大存在共同利益的領域等等。聯營協議可以解決保險人在接受跨國風險時面臨的兩個主要問題:(1)在某些風險因素可能發生的地區,國外保險公司遭受岐視性待遇或者根本就不允許其經營保險業務;(2)保險公司缺乏保險事故發生地、所在市場的有關信息,或保險公司與保險事故發生地之間的距離過于遙遠,從而導致了經營保險業務極為困難。通過聯營協議,協議一方可以承保那些保險事故發生在協議另一方所在國的風險,因此,這類保險業務就可以應用當地的習慣做法在當地辦理,或者發生索賠時,直接在當地辦理理賠業務。這種做法可以有效地滿足某些保險公司的國際保戶的需求。
  合資企業的最大益處就在于可以方便地創辦一家新公司,或者是重組一家已有的公司。合資企業可以從許多渠道獲取資金和其他資產來進行規模龐大的投資。這對于合資企業內的各個單個公司來說是辦不到的或者是不經濟的。在組建合資企業時,合伙各方應重點關注以下問題:(1)合伙方是否同意合資企業中個體和總體所要達到的目標?(2)是否已完整地表述各方的責任、義務和權利?(3)合伙各方在合作、服務、技術和人員配備等方面在多大程度上能夠達成一致意見?(4)是否考慮了將來進行融資時的規模和方式?(5)如果合資企業不成功,則解散合伙的程序是什么?(6)有無規定如果合伙各方發生爭議或類似事件,應適應哪國法律?
  3.跨國并購。跨國并購是目前世界通行的國際直接投資方式,主要由大型跨國公司作為投資主體。目前人們關注的重點是外國公司并購我國企業的問題,但我國實力雄厚的、具有國際競爭力的企業也應積極嘗試主動并購國外公司。對中資保險公司而言,以并購方式進入國際保險市場的優點是:(1)自建分公司、子公司相當于先栽樹、后摘果實,而跨國并購相當于直接購買果園。與自建分公司、子公司模式相比,直接收購國外相對成熟的同類企業,不僅可以早早收摘果實,而且可以在一定程度上減少合資過程中雙方的矛盾。(2)吞并了競爭對手,減少了市場上競爭者數目,贏得更大的市場份額。(3)通過并購國外的上市公司而進入國外證券市場,可以避免國內企業到國外直接上市的耗時費力,以最快捷的方式獲得低成本進入、低成本擴張、本土化融資的優勢。從理論上講,跨國并購可以通過多種方式,如整體收購、部分收購、股權轉讓等,還可以通過專利、戰略聯盟等不動用資本投入的方式就可以達到控制企業和市場份額的目的。
  4.海外上市。針對中資保險公司資本規模偏小的現狀,通過保險公司發行股票上市的方式來籌集社會閑散資金,擴充資本實力,已成為當務之急,也是保證保險公司可持續發展和加快發展的最佳策略選擇。面對開放經濟的形勢,中資保險公司可以通過海外上市的辦法來實施其國際化擴張戰略。在開放的充分競爭的保險市場環境

中,中資保險公司海外上市具有較大的制度優勢。表現在:(1)可以提高上市保險公司的承保能力。上市保險公司多元化的資本供給機制,即可以在極短的時間內集中大規模社會資本,改變資本短缺的被動局面,又可以將保險市場的經濟風險分散到資本市場、商品市場及至整個市場體系中去,為保險業的穩健經營和可持續發展準備基礎性的制度條件。(2)可以占領國際保險市場。中資保險公司海外上市可以吸引更多的國外投資者和潛在投資者的關注,增強中資保險公司的國際知名度和國際競爭力,便于其到海外市場拓展保險業務,占領一部分國際保險市場份額。(3)可以提高上市保險公司的抗風險能力。利用上市方式籌資,可以使上市保險公司迅速增強資本實力,提高資本充足率,增強其競爭力和抗風險能力,主動迎接“入世”所帶來的挑戰。(4)可以提高上市保險公司經營活動的透明度,強化外部監管。保險公司上市后,要受到來自各方面的監督,在廣泛的監督下,公司必須加強管理,保持利潤穩定增長,保持企業的穩健經營。
    三、中資保險公司國際擴張的營銷策略
  1.市場定位。中資保險公司的國際擴張戰略的實施不能盲目進行,更不能全面開花,應結合自身的優勢,進行科學的市場定位,選擇合適的目標市場。在對某一目標市場是否適合進行國際擴張的分析時,應著重從以下幾個方面加以考慮:(1)市場規模:評估對象不應只包括總人口規模,更為重要的

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