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信息不對稱與我國保險中介制度的完善

時間:2006-11-22欄目:保險論文

    一、信息不對稱條件下的我國保險中介制度
  (一)保險中介與保險市場的信息不對稱。保險市場的信息不對稱主要是指提供保險商品的保險人與需求商品的被保險人各自對對方的保險服務與保險標的相關信息了解的差異。從理論上講引入保險中介后的保險市場,對于優化資源配置,提高市場效率,減少信息不對稱等應有積極作用。但保險市場主體的增加、成份的復雜、各自不同的利益目標使機會主義傾向增強,監管不嚴使市場信息不對稱性更加復雜和嚴重。如一些保險代理人為了自身利益對被保險人一方錯誤解釋保險條款,隱瞞保險條款的責任免除事項等;而對保險人則隱瞞保險標的真實情況,虛構保險標的信息,并與雙方中的一方串通欺騙另一方。
  (二)信息不對稱與保險中介人的機會主義行為,逆向選擇與道德風險。首先,信息不對稱將會加劇保險中介的機會主義行為。機會主義行為是指人們借助于不正當手段謀取自身利益的行為傾向,保險市場上的信息不對稱使中介人的機會主義行為具有一定的隱蔽性這一特點會助長這一行為的發生。其次,阿克羅夫(Akerlof)的“逆向選擇”理論指出,由于信息不對稱導致的逆向選擇能使偽劣商品將好商品擠出市場。而保險市場上的信息不對稱同樣將使中介人為了自身利益進行“逆向選擇”,從而增加保險人與被保險人的風險,進而對市場造成損害。再次,道德風險是保險中介市場最為普遍的現象。它是指由于信息不對稱、監督不力,代理人得到的收益遠大于他所付出的努力的“搭便車”偷懶、機會主義行為等問題。我國保險市場中介人的道德風險主要表現為隱瞞和欺詐,它對保險市場的損害后果是極為嚴重的。
  (三)信息不對稱條件下的保險中介交易費用與尋租成本。首先信息不對稱將增加交易費用。交易費用是指信息不對稱條件下的交易過程產生的費用,包括談判、簽約、監管執行和維護等費用。保險中介市場的交易成本包括代理,經紀或公估過程中的各項信息費用。保險市場信息不完全、不對稱性使內部化的外部收益趨小,必然導致交易費用不合理增大,并呈上升趨勢。因此,在建立和完善中介制度時,應認真比較考慮交易費用的客觀性,盡量減少交易費用,提高制度效率。其次,克魯格(Krueger)的尋租理論認為尋租活動是一種維護既得利益或是對既得利益進行分配的非生產性活動,它也是有成本的。保險中介市場的尋租活動主要是指一些人通過權利之便從事保險中介活動,造成保險中介市場利益分配機制失調,降低其資源配置效率,而保險市場上由于信息不對稱,將使某些領域的尋租成本過小,會導致尋租活動猖獗。而保險中介制度在建立和完善中應通過加大尋租成本來減少尋租活動。
    二、我國保險中介制度的現狀與缺陷分析
  (一)保險中介制度的相關法規制度體系初步形成。自1995年頒布《保險法》之后,1996年我國保險監管部門制訂實施了《保險代理人管理規定(試行)》,1997年11月又進行了修訂并從1996年12月起,依據該規定對保險代理人實行資格考試,持證上崗的管理制度。1998年2月又頒布了《保險經紀人管理規定(試行)》并于1999年5月15日舉行了第一次保險經紀人資格考試。同年11月18日成立了中國保險監督管理委員會。2000年1月保監會頒發了《保險公估人管理規定(試行)》,今年4月又重新修訂和頒布了正式的《保險代理人管理規定》和《保險經紀人管理規定》,以及《保險公估人管理規定》,除監管部門制定的一些法規外,各家保險公司和同業協會也建立了一些規章制度以約束中介人行為,如個人風險抵押制度、擔保制度、個人代理人行為規范等,總之,保險中介制度相關的法規制度體系已在我國初步建成并逐步發展和健全。
  (二)保險市場中介的機構體系初步建立。一個成熟的保險中介市場應由代理人、經紀人和公估人組成。我們需要保險代理人為保險公司銷售產品,也需要保險經紀人為投保人和被保險人提供高水平的風險管理服務;同時,更需要保險公估人健全和完善保險的賠償職能。長期以來,我國僅有一個中介形式即保險代理人獲得了大規模的發展,而保險經紀人和公估人的發展相對滯后,從而形成了代理人一枝獨秀的保險中介市場主體。進入21世紀后,隨著監管部門的強力干預及相關法規的頒布實施,我國首批三家保險經紀公司即北京的“江泰”、上海的“東大”和廣州的“長城”自2000年6月17日相繼成立,2001年又相繼成立了兩家保險公估公司。至此,我國目前共有10家保險代理公司,3家保險經紀人公司,2家保險公估人公司,加上已批準籌建的,中國的保險中介機構將增加到50多家。
  (三)我國保險中介制度的缺陷分析
  1.保險中介制度建設仍有待進一步完善。(1)現行的資格考試制度太容易以及無差別的手續費制度造成社會公眾對保險代理人信任度下降以及加劇中介市場混亂等問題不利于保險中介人的發展。(2)現代制度中對保險中介人的行為控制存在較大漏洞,監控力度較差。并且對中介人行為損害保險人與被保險人利益時的損害賠償沒有具體規定;(3)保險中介模式選擇——以個人為主體的保險代理模式不僅使保險中介監管難以落實,又與社會文化傳統相抵觸,從而影響制度效率;(4)保險中介制度由于我國體制變革的復雜性及相關利益集團的博奕而變遷頻繁,缺乏正確的目標引導和適度的超前性。
  2.保險中介制度的實施機制有待完善。(1)監管當局對保險中介市場的監管效力不高,保險中介制度規則無法貫徹執行。具體表現為:保險代理合同執行不規范;對中介機構的管理規定實施不力;中介人的行為不規范以及農村保險中介的管理真空狀態等。(2)行為對協會保險中介的管理未能發揮應有的作用。突出表現就是中介人的自律性管理幾乎是空白。(3)保險公司對保險代理的管理有待加強。一方面,保險公司自身對代理人管理的機構不健全,只重業務量而忽視人員管理;另一方面,保險公司對保險代理的管理制度不健全,監管執行不力,造成代理業務管理混亂。
    三、我國保險中介制度的進一步完善
  保險中介在世界上已經有上百年的歷史,而在我國卻仍然是一個幼稚產業。從國外的情況來看,保險中介對于保險業的規范和發展作用巨大。在英國,保險公司雖然只有800多家,但保險中介機構卻有3200多家,超過60%的業務量是通過中介實現的。因此,面對入世后已經或將要到來的外資保險中介,迫切任務是發展和壯大我國保險中介市場,進一步完善保險中介制度。我國保險中介制度的完善,應建立在對保險中介的制度性分析基礎之上,根據我國的制度環境,充分吸收國外保險中介制度的精華,科學確定制度完善的目標與原則,選擇正確的制度變遷模式,并有效的進行制度完善。
  (一)吸收國外保險中介制度的精華。隨著入世后我國保險市場的進一步開放和發展,我國保險中介制度所處的環境正日趨良性,因此,根據制度可移植理論,移植國外保險中介制度的部分精華為我所用:一是根據不同的制度環境和業務性質選擇不同的保險中介模式;二是建立科學的資格等級、差別傭金和職業培訓制度,以提高保險中介人的道德水準和業務素質;三是健全保險中介人嚴格的行為規范,包括擔保制度、反不正當營業行為制度、客戶投訴制度等。四是建立高效的制度實施機制,包括規范的政府監管,完善的行業自律機制以及以媒體為主的外部監督機制。
  (二)我國保

險中介制度完善的目標與原則。從我國保險中介制度的確立與變遷歷程發現,我國保險中介制度曲折發展的根本原因是制度目標確立不明,從而導致頻繁地強制性制度變遷,大大強化了制度變遷的路徑依賴。根據我國保險業的發展現狀與前景,我國保險中介制度完善的終極目標應是促進保險業在我國充分有效的發展;而中間目標則可定為保護保險人、被保險人以及中介人三方利益以及促進我國保險市場體系的完善。在保險中介制度完善過程中應堅持以下原則:(1)有利于保護保險各方當事人;(2)有利于保險資源的開發;(3)有利于保險成本的節約;(4)有利于提高保險中介管理的效率;(5)有利于保險中介制度功能的最大化。
  (三)保險中介制度變遷模式的選擇。由于我國正處于轉折時期,市場經濟制度的建設仍需較長的時間,而長期以來制度的供給和變遷均由政府掌控,人們對此具有接受的偏好,考慮到保險中介制度變遷中出現的種種問題,在未來一個較長時間內,我國仍應采取以強制性制度變遷為主,誘致性變遷為輔的保險中介制度變遷模式。
  (三)進一步完善我國保險中介制度的措施。第一,在保險中介模式選擇上,壽險業務應選擇以保險代理人為主體,輔之以保險經紀人的中介模式,這種模式符合我國壽險市場的現狀與發展需求,而產險則應采取以代理人為主體,經紀人與公估人并重的中介模式,以符合我國產險發展的特點和要求。第二,在保險中介企業組織形式上采取以小型有限責任公司為主,其他形式為輔的模式,在完成入世過渡期后逐漸通過兼并重組過渡到較大型的股份有限公司這一現代企業組織形式。第三,完善保險中介市場準入、退出制度,對保險中介機構準入應實行許可證制度,對其退出制

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