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論保險中介的發展與監督

時間:2006-11-22欄目:保險論文

    一、完整的保險市場要求保險中介有較大的發展
  保險公司、再保險公司、保險代理公司、保險經紀公司和保險公估公司作為保險企業,共同承擔著為被保險人服務的責任。保險代理人、保險經紀人、保險公估行等保險中介形式,是完整的保險市場不可或缺的重要組成部分。然而,長期以來,我國幾乎沒有專業的保險中介機構,直至1999年底,才由中國保監會批準設立了13家專業保險中介公司。兩年多來,為了促進保險中介的發展,中國保監會加快了保險中介機構的審批速度。到去年底,共有保險中介公司63家,其中保險代理公司45家,保險經紀公司10家,保險公估公司8家。從數量上看,它們與全國52家保險公司相比不算少,但是它們沒有分支機構,與全國眾多的保險公司分支機構相比,仍顯得勢單力薄,不相匹配。現有的保險中介機構中以代理公司為多,而真正的代理業務卻靠的是千軍萬馬的保險兼業代理人,保險兼業代理成了保險中介的主體。兼業代理數量多,規范化程度低,監管難度大,造成保險市場雖經多次整頓卻收效甚微。保險市場的無序競爭,根本無法適應中國加入世貿組織形勢的需要。因此,有意識地發展保險專業中介機構,整頓保險兼業機構,加強對保險中介機構的監管(含對兼業代理的監管),使保險中介朝著市場化、規范化、職業化方向發展,是建立完善的保險中介市場乃至整個保險市場的需要。
    二、目前我國保險中介發展中存在的問題
    (一)兼業代理數量龐大,對其管理不到位
  保險兼業代理成為保險中介的主體,這是由歷史原因造成的。1990年之前,我國的保險市場除新疆兵團保險公司外,只有中國人民保險公司一家經營,為彌補機構的不足,該公司設立了眾多保險兼業代理。1990年以后,各商業保險公司陸續成立,根據當時視業務量設分支機構的規定,各公司為搶占地盤,也紛紛建立了一批兼業代理。一時間,保險兼業代理成為各家保險公司爭搶的對象。另一方面,按照目前我國對保險兼業代理的管理辦法,保險兼業代理的設立,既不需要資本金,其在代理保險業務時所產生的法律責任又都由保險人承擔,因此可以說是個無本經營的行業,各行各業,各方面人士都想介入。保險公司需要兼業代理,市場上愿意成為保險兼業代理的人又無處不在,這樣的供求關系決定了保險兼業代理的迅猛發展。
  眾多的保險兼業代理機構的出現,使得對其監管直接由中國保監會或由其下設的保監辦來進行很困難。現行的管理辦法把管理的責任基本交給保險公司,而各家保險公司由于職能所限,很難承擔起管理的職責。比如,各家保險公司爭搶代理人,促成了保險代理人哄抬手續費。他們利用手中擁有的業務,在保險公司之間炒作。保險公司由于自身利益及不具備取消代理人資格等有效手段,難以遏制這樣的炒作。保險監督管理部門沒有力量監管如此龐大的隊伍,保險公司又沒有有效的手段對這支隊伍進行管理,因此對兼業代理的管理成為有名無實。對保險兼業代理管理不到位,不僅影響了兼業代理隊伍的健康發展,同時影響到專業代理公司、經紀公司和保險公司的規范化經營,最后導致整個保險市場的混亂。
    (二)權力部門的涉足加劇了保險的炒作
  國家規定黨政機關及其職能部門、事業單位和社會團體不能代理保險業務,但很多部門因為對行業有行政管理職能,具備辦理保險的便利條件,因此紛紛以“三產”的名義代理保險業務。這些部門權力大,業務量多,其管理行為具有一定的強制性,放棄與它們的合作,就等于放棄了一塊市場,甚至放棄原本屬于自己的業務。因此,各保險公司紛紛聘請他們作為代理,使很多原來就有代理人的業務,出現了多重代理的情況。還有一些部門利用行業特權,強迫投保人購買指定的保單。但凡有這樣權力的部門,就有了與保險公司討價還價的資本。為了部門的利益,抬高手續費是最起碼的做法。保險公司為了取得業務,或者獨占某一領域的市場,不管是否愿意接受高手續費,最后還是要與它們進行合作。這種行政干預的結果,無疑對原已無序的市場競爭起到了推波助瀾的作用。
    (三)代理人欺詐保險的現象時有發生
  某些代理人受利益驅動,串通被保險人或受益人欺騙保險公司,也有的代理人獨自搞保險欺詐活動。主要表現在:一是由于代理人的利益主要是收取代理手續費,是否發生賠案與其無關,因此出現代理人幫助被保險人在保險事故發生以后投保,損害保險人利益。二是代理人幫助被保險人隱瞞某些影響保險公司承保的因素,促成保險合同成立。保險事故發生后,因代理人代表的是保險公司,發生的法律責任還得由保險公司承擔。三是極個別代理人侵吞保險費,更有甚者,有人擅自印制保單,搞金融詐騙活動。
  以上問題主要出現在保險兼業代理人方面,對保險兼業代理監管的薄弱及法律法規的不健全是造成問題的癥結所在。
    (四)專業保險中介機構經營空間狹小
  目前保險市場的中介業務主要來自保險兼業代理,專業中介的份額很少。一方面是專業中介起步太晚,較之兼業代理的優勢尚未顯現出來,另一方面是市場給專業保險中介的經營空間太小。
  目前我國的保險市場,保險公司幾乎承攬了保險經營過程的各個環節,從保險產品的設計到產品銷售,從保險合同的簽訂到防災防損、定損理賠,沿襲了大而全的企業特點。保險兼業代理人說是代表保險公司向客戶出售保單,實質上只是起到了牽線搭橋介紹保險客戶的作用。保險公司的這種大一統的經營方式,使專業保險中介的經營空間狹小,甚至經營困難。保險中介在保險經營過程中的專業優勢得不到發揮,不僅限制了保險中介的發展,同時也制約了保險公司集中自身優勢的發揮和業務的發展。
    (五)社會的認可程度限制了保險中介的發展
  保險銷售的是一種不同于實物商品的信用產品。保險公司在收取小到幾元大到上億元保費時,給予人們的是一種承諾:當發生保險事故時,保險公司將提供經濟補償和給付。被保險人購買保險最應該看重的是保險服務,而目前這種服務多數被片面地理解為保險事故發生后的理賠。由于保險中介沒有理賠權,多數客戶愿意直接和保險公司打交道。其實保險的服務貫穿在保險的整個過程,保險經紀公司和保險公估公司能從不同的角度為被保險人提供各種優質服務。由于宣傳力度不夠,人們對此缺乏了解,這種社會認知程度的偏頗,限制了保險中介的發展。
    三、加速專業中介健康發展的構想
  從我國保險中介存在的問題可以看出,大力發展專業保險中介及加強對兼業代理的監管是保險中介發展必須要解決的兩個主要問題。
    (一)搞好市場定位
  保險公司、保險代理公司、保險經紀公司、保險公估公司在保險市場中有著各自不同的職能和作用。特別是中國加入世貿組織以后,保險公司要在激烈的競爭中贏得市場,必須把重點放在三個方面:一是加強對市場的研究,開發適銷對路的保險產品,以不斷擴大保險范圍,并努力克服目前各保險公司保險產品雷同、缺乏經營特色、大家爭搶傳統產品的狀況。二是加強對不同保險標的風險測算,厘定相適應的保險費率,以保護客戶利益而增強市場競爭能力。降低費率是市場競爭的手段之一,但降低費率必須建立在經濟核算的基礎之上。因此,它不是一種簡單的、盲目的經營行為,它需要資料的積累和科學的測算,保險公司需要在這方面投入更大的精力。三是加強資金的管理與運用,使更

多的保險利潤在資金運用中形成,以增強企業的競爭實力,維護自身的經營效益。要改變過去那種把主要精力放在銷售上,在銷售中“寬進嚴出”(承保寬,理賠嚴)的經營模式,就必須把一些經營環節讓出來,讓更專業的保險中介公司去做。
  “入世”后,保險產品增加、費率降低是必然趨勢。面對眾多的保險公司及不同的保險產品,客戶將如何選擇?客戶往往對保險專業知識知之甚少,企業更需要一個很好的保險參謀,根據企業的特點設計出度身定作的保險方案。在歐美的許多國家,保險經紀人就成為企業最好的保險顧問。國際上有很多著名的保險經紀公司,已進入我國的許多企業,后者就成了它們的國外客戶,多年來雙方形成了良好的合作關系。我國的保險經紀公司只有兩年多的歷史,好在有幾家經紀公司起點較高,他們注重為客戶提供技術含量較高的一攬子服務,為客戶設計周密的防范風險計劃書,同時承擔著若因他們工作的疏忽而給被保險人及保險人造成的損失,被社會所認可,并做成了好幾項大的業務。但是,我國的經紀公司數量太少規模太小,還遠遠不能適應“入世”后的需要。
  保險公估公司的職責是對保險標的評估和受損后標的的評估。目前保險市場上的承保標的靠客戶自報,受損后標的由保險公司查勘立損,保險公估公司基本上無法插足。而越來越多的企業,特別是外資企業,要求按照國際慣例,在保險標的受損到一定程度時,由第三人——保險公估公司來評估。這種要求,一是符合客觀、公平、公正、公開的原則;二是保險業務涉及各行各業,保險公司不可能有各個行業的專家;而公估公司分工明確,專業性強,其在評估方面的優勢是保險公司無法與之相比的。因此,公估公司應該成為保險經營環節上不可缺少的角色。現在已經有一些保險公司為了體現其服務,把客戶的要求寫進了保險合同中,并且在承保時聘請保險公估公司對保險標的進行風險評估,幫助客戶做好防災防損工作。保險公估公司的

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