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建設中國保險行業協會 完善中國保險業管理體系

時間:2006-11-22欄目:保險論文

一、行業協會的性質和作用

  行業協會或稱同業公會,顧名思義是指一個行業內業者的組織,是一種民間性的團體,其作用是同行集中在一起共同分析市場行情,制定行業內的活動規則、俗稱游戲規則,協調市場行為,向有關部門反映業界的共同愿望和要求,將有關部門的政策法規向業內人士轉達。當然還包括對業內在職人員的培訓,舉辦專題研討,業內信息交流,開展國際交流等等。上述這些行為歸納起來可以說行業協會是行業的窗口,是協調人,代言人。通過這個窗口讓國內外人士了解你這個行業做些什么,如何做好,做的成果如何?也通過這個窗口去看外界的情況,了解國外同行如何做的,做得如何,并同他們交流經驗。
協調人即協調業界內部的經營活動,協調社會公眾與業界的關系。
代言人指協會要表達業界的共同心聲,向政府各有關部門反映。

  二、海內外保險行業協會的概況

  海內外保險行業協會包括我國的香港特區和臺灣。這些國家和地區的保險行業協會稱謂各不相同,作用雖大同小異,但各有側重,由于我接觸不多,知識面狹窄所以只能大概作一下介紹,情況很不全面,甚至有錯誤。


  (一)成立協會的手續
  在美國、加拿大和德意志等國家,基本上不須得到政府任何部門的批準,但在成立之后必須到有關部門注冊、登記。


  (二)組織情況
  一般來講,保險業界的各行各業都單獨設立自己的協會即產壽險分設兩個不同的協會,例如美國、加拿大、日本以及我國臺灣省。但也有合在一起的,例如德國。德國的保險業聯合會甚至可以吸收一個協會作為它的成員(例如私營健康保險協會就是聯合會的成員。因而私營健康保險協會會員就自動成為德國保險聯合會會員)。
  在美國是以州為單位,各州都有自己的獨立的協會,而且產壽險是分設的,全美也有一個保險聯合會叫International Insurance Council 國際保險協會,它是為會員提供國際保險市場信息,促進美國保險業界向國際市場進軍,為此可以向政府提出各種建議,這個機構的成員包括產、壽險、醫療保險、健康保險、再保險公司等。
在香港有保險業聯合會,它是以公司為單位的行業組織。此外,還有保險人聯合會,會員是個人,經紀人聯合會和精算師聯合會等等。

  (三)入會條件
  入會自由,退會也自由。在紐約,LICONY(Life Insurance Council of New York)是最主要的壽險協會,有80%的壽險公司參加了該協會。除了LICONY外還有別的協會,壽險公司可以自由選擇其中之一入會。會員公司可以換協會,今天我是這個協會的會員,明天我可以退出這個協會而加入另一個協會,因此協會要用最好的服務去吸引公司入會。德國的保險業聯合會只函蓋了97%的公司。
在臺灣入會是自由的,但有些規定卻使入會變成強制性的。例如,在臺灣,保險的監管部門是“財政部”,它要求各公司每年都要送報表,但它只接受經過協會分析后的報表,而協會只為會員提供此類服務,因此實際上各公司都必須參加協會,從而也加強了協會的權威性。

  (四)海內外協會的作用
  各國的協會的作用也各有千秋,歸納起來大體上有如下作用:
1、代表保險業界共同的心聲(represents the voice of insurance industry),代表各會員公司的共同利益向有關部門反映,包括保險監管部門、立法機構、司法部門等等。在監督部門或立法部門出臺新的法律、法規之前,聽取會員公司的意見,向有關部門反映。
2、協助監管部門工作,這主要指當監管部門或立法機構出臺新的政策后,向會員公司作宣傳,告示之類的工作。
3、組織培訓、研究、收集、編寫各公司的統計數據。實現內部的信息共享和交流,組織資格考試。
4、組織與國外同行的交流。
5、為會員公司提供有償服務,例如,臺灣在新條款設計方面為會員公司進行初審報監管部門備案以及如前面提到的對會員公司報來的報表做出分析報監管部門。德國制定一些標準條款,如公司使用標準條款,監管部門就不再審查。
德國協會也根據對不同險種的測算,定出一個費率,供參考。各公司在此基礎上可上下浮動。
德國保險業聯合會在科隆和慕尼黑都有自己的防災、防損、防火技術中心,為各會員公司提供這方面的有償服務。這樣各公司不必自己再花過多的資金,可以節省開支。
至于我們通常提到的自律作用,在這些國家或地區似乎并不突出。對于我們提出有關協會自律作用的問題時,美國、加拿大、德國的同行們似乎顯得茫然。經過解釋后,他們認為解決惡性競爭,例如用低費率、高返還、高手序費等不是協會的工作,他們認為解決這一問題要靠監管部門對公司的償付能力進行監控來解決,看公司的總的責任準備金和專項準備金的情況如何。某項業務的償付能力有問題就勒令其停辦該項業務,如總的償付能力有問題就要求公司停業整頓,直至吊銷執照,這樣做那家公司也不敢胡來,在這點上和我國協會的作用有很大的差別。

  三、中國保險行業協會

  (一)籌備過程
  1、問題的提出
1993年以來中國的保險業從一家壟斷發展到數家辦保險,出現了保險市場的雛形,同時出現了競爭,而競爭的手段和方式均有不規范的現象,為防止惡性競爭的出現,為使保險市場在健康的軌道上良性發展,成立保險行業協會的問題就在業界提了出來。經過1994年、1995年在原人保、太保、平保三家公司領導人多次磋商后,在人總行保險司的主持下,開始著手成立保險行業協會的工作。
  2、籌備經過
經過三家公司與人總行一起醞釀一段時間后,于1996年1月19日正式成立籌備組。當時的發起公司只有6家即人保、太保、平保、天安、大眾及新疆建設兵團保險公司。由于當時國家政策的原因未能立即成立協會,籌備小組一直處在積極準備的階段。到1999年1月21日又召開了一次發起公司的會議討論協會的章程草案。此時發起單位已從6家增加為13家,到2000年向民政部報送申請書時,發起單位已是17家保險公司和19家地方保險行業協會。民政部于2000年7月16日批準保險行業協會進入正式籌備階段。從上述籌備經過可以看出,中國保險行業及中國保險市場的發展是較快的,也說明盡快成立保險行業協會也是形勢的需要。

  (二)中國保險行業協會的現狀
  民政部批準正式籌備之后,經過一段時間的準備已于2000年11月16日召開了中國保險行業協會第一次會員大會,會議討論通過了章程,選舉了理事會、常務理事會、會長、副會長和秘書長,召開了第一屆第一次理事會,討論了機構設置等具體事項。目前正將上述會議情況呈報保監會及民政部,待正式批準成立后履行注冊登記手續,正式掛牌運做。
  根據第一次理事會會議的決議,協會下設秘書處,并設四個委員會即財產保險工作委員會、壽險工作委員會、中介工作委員會和精算師工作委員會。從上述機構設置可以看出,中國保險行業協會根據中國的國情,將所有涉及保險業的公司都納入一個協會中,這有助于統一管理。另外還有一個特點是地方行業協會也作為團體會員參加了中國保險行業協會,但他們不

是全國性行業協會的分支機構,而是團體會員。

  (三)協會的作用
  中國保險行業協會的成立是為適應國內保險市場發展的需要,是在深化保險體制改革、整頓保險市場秩序、防范保險風險的進程中產生的。因此,成立中國保險行業協會是建立政府監管、行業自律與保險公司內部控制三者有機結合的現代保險監管體系的重要步驟。
  中國保險市場起步較晚,但發展速度較快,在發展過程中免不了會出現一些混亂的現象,但是這種混亂現象必須加以遏止,否則不利于保險市場的良性健康的發展,不利于國民經濟的發展,不利于人民群眾的切身利益。但在體制改革、整頓市場防范風險方面,政府監管是首位的,這在國內外都是如此。政府監管部門從宏觀上整體上看得清,能根據市場的總體情況把好舵,制定出有效的政策,監控各公司的償付能力,把風險控制在未發生之前。而公司的內控又是防止風險,搞好市場秩序的基礎。但是只有上述兩方面還不完善,因為有些事情政府不便于出面干預,有的事情不該政府出面;有的事情又不是個別公司自己能解決的,需要有一個中間性的組織來協調、處理一些事務。例如,費率和手續費問題,例如一個公司對另一個公司有些想法等等。行業協會起到自律、協調、服務、助手的作用。這就是中國保險行業協會有別于其他國家,特別是歐美國家保險行業協會的地方,這就是中國的特色,正向我前面介紹的,在歐美、甚至在亞洲一些國家,保險行業協會的自律作用是很淡薄的,但在我國是保險行業協會的重要任務。
  下面具體地來談一下中國保險行業

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