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必須建立綜合的養老保險制度

時間:2006-11-22欄目:保險論文

為了迎接人口老齡化的挑戰,必須建立一個綜合的社會保障體系。然而,我國的養老保險制度,雖然進行了一系列的改革,但是仍存在不少問題。在此,建議建立綜合的養老保險制度。

  一、存在的問題——不能解決人口老齡化的養老問題

  1.資金不足,養老金支出膨脹。有統計表明,1998年養老金缺口是50多億,1999年是100多億。

  2.替代率太高。據有關部門統計,中國企業養老金的平均工資替代率高達80%以上。幾乎是世界上最高的。

  3.交費率高,企業負擔重。目前的狀況是,養老金的交費率,高達30%左右。

  4.“統賬”結合導致完全的現收現付,個人賬戶出現空賬。’

  二、解決的對策——建立綜合的養老保險制度

  1.實施社會養老和家庭養老相結合的養老方式

  在解決養老方式上重視精神生活的一面,注意到老年人為社會貢獻的事實,重視家庭養老的功能,實施家庭養老和社會養老并舉的方針。

  一般健康和生活優裕的老人仍希望在自己的家里度過晚年。積極倡導居家養老模式,投人財力、物力、人力,為居家養老提供全面的配套福利服務。同時,又重視對養老設施的建設,把養老設施作為老人們最后的生活保障。

  2.實行多層次、多形式的養老保障制度

  第一個層次是國家立法規定的,低有保證、高有限額的強制性的基本保險。第二個層次是,各企業自定的企業保險年金。這種保險比政府規定靈活得多,形式多種多樣,標準有高有低。第三個層次是,個人養老保險。

  政府對企業、社會團體、私人舉辦的保險項目,只提供法律上的保護和政策上的支持。

  以上三個層次的養老保險各有特色。在管理上,國家基本養老保險實行一體化、定額支付的原則,基本養老保險并不是保障當事人的全部生活,而只是保障最基本、最標準的要求。高于最基本、最標準的需求部分,必須要依靠企業及個人的自助努力,要協調好互助與自助。企業補充養老保險由企業內部決定,個人儲蓄養老保險則遵循自愿原則。在基本模式方面,前者是部分積累籌資,后兩者是完全積累籌資。

  3.逐步達到費用征收的多元化

  在考慮企業和個人經濟承受能力的前提下,逐步減少企業的養老保險的交費率,引進“受益者負擔”的原則,以解決養老保險的財源問題。在費稅改革方面,在適當的時候,將“費”變為“稅”,保證社會保障的資金來源。此外還可提高一些社會福利設施的收費標準和擴大有償服務范圍。

  4.倡導養老保障事業的社會化

  在不少發達國家,盡管具體管理養老保障項目的機構很多,既有政府機構(中央的和地方的),也有民間團體和私人企業,但從總的傾向上看,養老保障制度是由政府集中管理的。尤其值得注意的是,實施養老保障制度的一切細節,從資金來源,運用的方向,甚至保障的標準、收支的程序,大都有明確的法律規定。養老保障基金的管理機構通常由受保人、企業或雇主和政府三方代表組成的理事會領導。

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