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淺析商業保險與社會保險在養老保險領域的結合

時間:2006-11-22欄目:保險論文

  淺析商業保險與社會保險在養老保險領域的結合
  
  作者:廖浠伶
  
  論文關鍵詞:養老 社會保險 商業保險 結合
  
  論文摘要:近年來養老問題已越來越受到人們的關注,文章指出,在養老保險領域社會保險和商業保險都起著不可或缺的重要作用,而二者的有效結合更能確保養老保險制度的有效實施。
  
  養老幾乎是所有社會成員都將面臨的問題。隨著我國社會老齡化程度逐漸加劇,養老對我國人民的生活構成了前所未有的挑戰。按照聯合國評定人口老年型國家的標準,我國早在2000年就已步入老年型社會,這是嚴重的在經濟尚未發展成熟的情況下就過渡到老齡化國家的未富先老。并且我國老齡化現象來得早、發展快,老齡人口基數大,因此,采取有效社會措施解決我國的養老問題刻不容緩。
  
  目前我國老百姓養老主要有三種途徑:個人儲蓄、社會基本養老保險和個人商業養老保險。其中個人儲蓄是最傳統的的養老方式。但由于收入有限,絕大多數人無法依靠儲蓄積累較多資金,并且儲蓄具有隨意性、無計劃性,因而在現代社會僅靠個人儲蓄遠不能滿足人們的養老需求,養老的重心應在于養老保險計劃的參與和實施。我國現行的社會養老保險制度并不完善,其不足主要體現在保障程度普遍較低、資金投資運營渠道較少且資金收益不高、資金安全性缺乏有效的制度保障等方面。實踐表明,單一的傳統社會保險制度模式已不能夠解決日趨復雜的養老保險保障問題。從國際保險業形勢來看,世界各國紛紛掀起了以建立多支柱、市場化為方向的養老保障制度模式。商業保險具備多年累積的精算優勢,同時還具有營業網點眾多、賬戶管理經驗豐富、風險控制和預警機制完善、社會資源分配利用合理、收益無需納稅等明顯優勢,已逐漸滲透到社會保險的管理中,并由此形成了社會保險和商業保險相互補充、良性互動的發展格局。
  
  具體而言,在養老保險方面,商業保險對社會保險的補充體現在以下幾點:
  
  第一,增加養老保險的保障程度。我國的社會養老保險只能向參保退休人。員提供最低保障待遇,即當地平均工資20%左右。社會保險的根本目的只是保障人們的基本生活需要,為了保持人們的就業積極性,防止“動力真空”的情況出現,社會保障率不能越過滿足人們基本生活需要的界限。因此,如果遇到購房、生重病或長期生病等情況,老年人很可能陷入貧困的窘境。除此之外,隨著生活水平提高,越來越多的人希望獲得更高水平的保障。在這種情況下,商業養老保險恰能較好滿足人們的需求,彌補社會養老保險的不足。它不僅能提供適度的保障,為保戶提供多元化的領取養老金方式,如每月領取、每年領取或一次性領取,還開拓了養老保險的多功能,如分紅、保障最低收益、投資賬戶等。第二,加速養老金的積累,實現養老金的有效支付。目前我國企業的平均繳費率為23%,而基本養老保險繳費率的國際警戒線為20%,世界各國企業平均繳納的基本養老保險率為10%.我國偏高的繳費率導致了兩種后果:一是企業普遍存在逃避繳費和拖欠基本養老保險費的動機,使養老保險基金隱性流失嚴重;二是加大了企業的產品成本,降低了企業的競爭力,給企業經營造成壓力。另外,我國養老保險制度采取的是社會統籌和個人賬戶相結合的方式。隨著退休人員的急劇增加,退休費用也飛速增長,這導致社會統籌基金不足以支付同期的基本養老金。因此政府不得不動用個人賬戶的資金,將社會統籌資金和個人賬戶資金都用作現收現付,致使個人賬戶空賬運轉,無法積累。商業養老保險具有精算優勢和豐富的賬戶管理經驗,它能夠積累更多的養老保險基金,有效解決因退休人員迅速增加以及物價上漲而導致的基本養老保險基金償付能力不足的難題。這有利于緩減社會養老保險對企業和政府的經濟壓力,在一定程度上減輕企業的勞資負擔,為企業提高競爭力奠定基礎。第三,有助于加強資金管理,健全監督機制。溫家寶總理曾說過社會保險基金是“高壓線”,社會保險基金必須切實管好用好,確保安全完整、保值增值,這是政府的重要責任。商業保險參與社會保險體系建設,在加強資金管理合健全監督機制中扮演著重要角色。商業保險本質上屬于盈利事業,因此在養老資金的運用和管理上更注重效益及效率,在監督上也更加嚴格。它對社會保險的滲透可以加大養老金的投資收益,提高資金周轉率,避免不必要的資源流失,改善社會統籌賬戶及個人賬戶資金缺乏的現狀。
  
  另一方面,社會養老保險也可以對商業養老保險進行很好的補充。商業保險的服務對象是具備保險能力的企業和個人,其保障范圍較窄,不具備保險能力的人來說無法得到保障。這時社會保險就能發揮作用,它是人民的養老“保護傘”.它通過立法強制實行,由政府、企業和個人三方共同籌集保險基金,來為保障人們最最基本的生活需要。它是促進社會和諧的基礎性工作。參與社會養老保險的人越多,受保障的人群也會不斷擴大,人民尤其是老年人的安全感、幸福感和滿意度也會提升。
  
  總的來說,社會養老保險是解決人民的生存問題,商業養老保險是解決人民的生活問題。只有先解決好生存問題,才能去解決生活問題,所以社會養老保險是商業養老保險的運行基礎和前提。然而,僅僅解決生存問題是遠遠不夠的,我們還應在此基礎上,盡量去解決人們的生活問題,為人民謀福祉。健全的社會保障體系是社會主義市場經濟體制的基礎性制度架構,是社會發展的“穩定器”、經濟運行的“減震器”和維護社會公平的“調節器”.而社會養老保險正是養老保險領域的穩定器、減震器、調節器。而商業養老保險在方案設計、資產管理和待遇發放等方面,對提供有效的養老保障有著不可獲缺的重要作用。
  
  綜觀我國社會養老保險現狀和未來的發展趨勢,人們需要依靠社會保險和商業保險的結合確保養老保險制度的有限實施來滿足人民日益增長的養老需求,為構建新型社會保障體系、促進社會和諧發展發揮更多的積極作用。
  
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