福彩3d字谜图谜总汇图|福彩3d画谜
您現在的位置: 范文先生網 >> 經濟論文 >> 保險論文 >> 正文

論保險詐騙案的特點及其防范對策

時間:2006-11-22欄目:保險論文

[摘 要] 隨著我國保險事業的發展,以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷發生,并呈上升趨勢。這些案件的發生,不但使保險人蒙受了巨大的經濟損失,也使保險聲譽受到嚴重影響。因此,如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前我國保險業亟待解決的問題。本文就財產保險領域中詐騙案件的特點、成因及防范對策,進行了分析探討。  

一、保險詐騙的法律特征

保險詐騙行為是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險賠款為目的,采取各種欺詐手段,騙取保險人賠款的違法犯罪行為。作為保險領域出現的這種違法犯罪現象,其社會危害性已構成了對金融保險秩序的破壞,國家從立法上明確界定了保險詐騙的法律性質,為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。《保險法》第27條列舉了三種保險詐騙行為,第131條又規定:進行保險詐騙活動構成犯罪的,依法追究刑事責任。1997年3月14日頒布的新刑法對保險詐騙罪作了明文規定。因此,保險詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質,同時受到兩個基本法的調整,《保險法》對違法行為作了明確的處罰規定,《刑法》則對構成犯罪的保險詐騙行為制定了量刑標準。其法律特征是:第一,行為人在主觀上有違法犯罪的故意,即有詐騙、非法獲取保險賠款的目的;第二,主體的特殊性,即實施詐騙行為的人必須是保險合同的投保人、被保險人或受益人;第三,行為人在客觀上必須實施了利用保險合同進行詐騙的行為;第四,行為的結果侵害了受法律保護的金融保險秩序。

在我國保險領域中,詐騙案件有以下幾種表現形式:一是投保人故意虛構保險標的,騙取保險金;二是投保人、被保險人或受益人編造未曾發生的保險事故,騙取保險金;三是投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故,騙取保險金;四是保險事故發生后,投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據,編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金。

二、保險詐騙的成因

(一)從社會環境和詐騙心理分析

社會公眾對保險業的認識的局限性,造成比較多的是從個人的投資回報和利益角度來看待保險,因而,不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內心起因之一。

(二)從保險業管理現狀分析

保險人自身制度不嚴、有章不循,是造成保險詐騙案件屢屢發生的一個重要原因。具體表現在:一是承保核保把關不嚴。重業務開拓,輕制度管理;重數量擴張,輕質量效益,是近年來保險業發展過程中的一個傾向性問題。二是現場查勘不到位:許多案件特別是車險案的第一現場到達率低,現場查勘、調查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質、受損程度、證據等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發現。有的甚至與詐騙者內外勾結,共同詐騙。

(三)從法律實施的環境分析

激烈的同業競爭和社會法律環境不完善,也在很大程度上助長了保險詐騙之風的蔓延。《保險法》與新《刑法》出臺之前,對保險詐騙行為的法律性質沒有明確界定,在實際工作中遇到此類情況,保險人也只是追回被騙款了事,很少對詐騙者依法訴訟。

三、保險詐騙案的防范措施

(一)加大“兩法”宣傳力度,增強保險意識和法制觀念

一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險法》和有關法律法規,宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規定,選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對情節嚴重者要追究刑事責任;二是要運用各種形式,加大保險知識的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權利義務,自覺履行保險合同,既依法維護自己的合法權益,又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。

(二)加強內部管理,嚴格執行各項規章制度

從內部管理角度而言,嚴格照章辦事,落實各項制度規定,是有效地預防保險詐騙案件發生的重要措施。一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好三關,第一,堅持雙人查勘定損,全面、準確地收集證據,為案件的定性提供依據;第二,堅持賠案復核制度,認真審核證據材料,及時發現疑點,提出問題;第三,堅持領導審批制度,嚴把理賠質量關。三是堅持機動車輛索賠登記通報制度:據統計,機動車輛險的詐騙案件占整個財險詐騙案總數的90%左右,因此,防范機動車險詐騙行為是反詐騙工作的重點。第一,要實行電腦聯網管理,將機動車輛索賠情況進行登記,在系統內定期通報,避免一處出險多處索賠的詐騙案件發生;第二,實行汽車零部件報價制度,控制修理成本費用,擠干賠款水分,有效遏制夸大損失的詐騙行為。四是堅持保險賠案公布與舉報人員獎勵制度;向公司內部和社會公開保險賠案,增強理賠透明度,便于內部監督和社會監督等措施的落實;向社會公布舉報電話,設立舉報箱,重獎舉報有功人員,鼓勵舉報騙賠行為。

(三)運用法律武器,嚴肅查處詐騙犯罪分子

保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的,但懲處不嚴、打擊不力應該說是一個重要原因。《保險法》和新《刑法》的陸續出臺,為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。對構成詐騙犯罪的當事人依法訴訟,不但追究其經濟賠償責任,還要追究其刑事責任,才能起到懲一儆百,震懾不法分子的作用,從而有效地預防和減少保險詐騙案件的發生。

(四)加強教育培訓,提高保險人員的素質

一是要加強保險人員政治理論、法紀觀念和職業道德教育,樹立正確的世界觀和人生觀,愛崗敬業,恪盡職守,提高保險隊伍的整體素質,這是防范和查處保險詐騙案件的根本保證。二是要加強保險人員的業務培訓,嚴把承保質量關,這是防范保險詐騙案發生的第一道屏障。要總結反詐騙案件正反兩方面的經驗教訓,有針對性地開展業務技能和防騙知識培訓,提高保險人員識別詐騙行為的能力,使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。

四、保險詐騙案件的調查方法

保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為,此類案件大都有預謀和策劃,隱蔽性較強,而對構成犯罪的此類詐騙案件的管轄權屬于公安機關。因此,為了有效地打擊詐騙活動,保險人必須配合公安機關做好以下幾項工作:

(一)及時查勘現場,掌握第一手資料

1.及時查勘現場:事故現場上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實反映事故發生、發展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發后,保險人員應及時趕赴現場,掌握一切記錄現場原始情況的資料,包括現場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單、財務帳本等,這些資料將對揭露詐騙起到證據作用。

2.認真調查事故經過:一方面,應圍繞出險事故,向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調查,對事故發生經過、原因、損失情況及保戶經營狀況、個人品行、近期的異常表現、保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問,并作好調查記錄。另一方面,與負責事故處理或鑒定的有關部門密切配合,及時了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點,爭取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調查取

證。

(二)綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口

要運用現場查勘和調查訪問所掌握的證據材料,分析案件性質,甄別保險事故和詐騙案件,重點從以下三個方面分析:

一要分析投保動機。要特別注意兩種情況:一是超額投保的案件,要對投保標的實際價值進行核實。采用縱火、沉船、盜車等手段造成保險標的全損的案件,絕大多數詐騙者都進行了超額投保,其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款;二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件,要重點分析其投保動機。這類案件,大多是先出險后投保,或是風險即將發生,臨危投保,轉嫁損失。

二要將有關時間聯系起來分析。即分析投保時間、出險時間、報案時間之間的內在聯系。實踐證明,有預謀的詐騙案件,在幾個關鍵的時間上總有一些特殊聯系。一般來說,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情

[1] [2] 下一頁

下頁更精彩:1 2 3 4 下一頁

福彩3d字谜图谜总汇图 二分彩计划手机软件 秒速飞艇是国家开的吗 新时时倍投计划 股票融资风险_杨方配资平台 七星彩技巧和方法 飞镖比分全赢比分直播 重庆时时彩后一稳赚 新版奔驰宝马老虎机 青海快三中奖技巧 青海十一选五全天开奖 压庄龙虎 回收啤酒瓶赚钱吗 鑫宝国娱乐pt游戏平台 打鱼机技巧和赢钱秘诀 极速飞艇 分分彩app破解