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試論發展商業養老保險構筑多層次農民養老保障體系

時間:2006-11-22欄目:保險論文

  試論發展商業養老保險構筑多層次農民養老保障體系
  
  作者:張建偉 胡雋
  
  〔論文關鍵詞〕農村 商業養老保險 養老保障體系
  
  〔論文摘要」為了應對農村人口快速老齡化帶來的巨大養老壓力,必須建立包括商業養老保險在內的多層次養老保障體系。由于農民收入偏低、保險意識淡薄、市場主體供給不足以及保險產品單一等原因,農村商業養老保險發展非常緩慢。當前,面臨新農村建設步伐加快、監管部門高度重視和保險公司積極探索等利好因素,發展農村商業養老保險需要采取加大政策扶持力度、普及保險教育提升保險意識、開發適銷對路的新產品和增加市場供給主體等有效策略。
  
  根據《中國老齡事業的發展》,我國人口年齡結構已開始進人老齡化階段。2005年底,中國60歲以上老年人口近1. 44億,占總人口的比例達11%,其中近60%老年人分布在農村。而且,近5年內,男60歲、女55歲的農業人口將以每年85萬人左右的速度增長,2028年達到1.2億人的峰值。實行家庭聯產承包責任制以來,中國農民的養老主要依靠家庭和土地,但兩者均面臨巨大的壓力與挑戰。一方面,計劃生育政策減少了子女數量,農村經濟結構調整帶動剩余勞動力向非農產業和城鎮轉移,農村老齡化以高于城鎮的速度推進,現代化則削弱了傳統的孝道,都從不同層面影響到傳統的家庭養老保障能力;另一方面,由于土地經營規模小型化和農業比較收益偏低,土地的保障功能不斷減弱。嚴峻的現實要求努力尋求新的適合時代發展要求的農民養老保障體系。
  
  針對中國農民的養老保障需求,筆者主張堅持構建多層次的大保障體系以應對人口老齡化、依據農民發生分化的現實分類制定對策和根據農村地區經濟發展水平的差異采用不同的養老保障模式等基本原則,充分調動個人、家庭、政府、社會和市場各方面積極性,建立包括家庭保障、農村社會養老保險制度、農村最低生活保障制度、農村五保供養制度、商業養老保險和慈善事業等非正式制度和正式制度的混合式農民養老保障制度體系,以期有效解決農民老年的經濟風險,保障老年農民的基本生活。其中,由于家庭保障在中國農村的特殊性,在所有的農村地區,無論是現在和將來,家庭保障都是必須依賴的一種保障形式,即使未來農民養老主要依靠社會提供養老資源了,家庭的精神慰藉作用還是難以被替代的,因此,筆者稱之為農民養老保障的持久模式。在工業社會,隨著人的不斷社會化,風險也不斷社會化,相應的風險防范和化解機制同樣在不斷社會化,這是一個規律。養老正由家庭內部的問題走向公眾共同關心的社會問題,盡管由于多種因素的限制,農村社會養老保險發展緩慢,但它必將成為未來農民養老的主導模式,筆者稱之為農民養老保障的發展模式,既要順應這個趨勢,也要大力推進該制度。農村最低生活保障制度、農村五保供養制度、慈善事業和商業養老保險等,分別可以不同程度地解決農村貧困老人和富裕群體的養老保障問題,共同構成整個農民養老保障體系的補充模式。本文正是在構建多層次農民養老保障體系的背景下來探討作為補充模式之一的農村商業養老保險。
  
  一、發展商業保險有利于完善社會保障體系
  
  商業保險與社會保險屬于兩類不同性質的保險,在保險性質、資金來源、保險程度、保險責任、經辦主體及經營原則等諸方面有著明顯的差異,但它們有一個十分重要的共同點,即都以人們的生命和身體為保險對象,都是為了解決社會成員因生、老、病、死、傷殘、失業等造成的困難,提供生活經濟保障的需要,在保障和改善人民生活、促進經濟發展和維護社會穩定等方面都有著同樣的作用,兩者在保障對象和保障功能方面是完全相同的。商業保險彌補了社會保險供給上的不足,有利于建立多層次、全方位的社會保障體系;商業保險彌補了分配制度中社會保險的不足,使“效益原則”與“公平原則”達到辯證的統一;商業保險能夠提高社會保障的水平,促進整個社會保障體系的良性循環;商業保險擴大社會保障范圍,補充了社會保險的空白地帶,拓展了社會保險的領域。因此,發展商業保險,有利于完善社會保障體系。商業保險作為社會保障體系的重要組成部分,在不同的社會保障層面發揮著不同的功效。在基礎型社會保障層面,商業保險參與社會保險日常管理,提供技術和管理支持,實現社會保險資金保值增值,減輕政府財政壓力,提高保障機制運營效率。比如中國人壽在河南省新鄉市、太平洋保險公司在江蘇省江陰市參與農村合作醫療保險,既解決了農民的實際困難,又保證了保險公司在正常經營過程有一定的管理費用,還節約了政府支出和管理成本,實現了“多贏”.在成長型社會保障層面,商業保險通過開展企業年金和團體福利計劃等業務,為企業提供獨立運作、專業化管理和適度保障的全程服務,成為國家社會保障體系的倡導者和重要承擔者;在享受型社會保障層面,商業保險可以發揮主導作用,提供更多的保障產品和更高的保障程度,彌補社會保險供給的不足,豐富和完善整個國家的社會保障體系。
  
  從國際上看,商業保險發揮著對社會保險的重要補充作用,兩者之間形成良性發展。發達國家社會保險和商業性人身保險在一定程度上的兼容性和互補性已既成事實,并成為21世紀保險發展的兩大趨勢。發達國家社會保險的實踐還表明,人身保險愈發達,社會保險和商業性人身保險的互補性就愈強,兼容性也更加明顯。如美國和日本的社會保障制度非常發達,商業人壽保險也很發達。
  
  正是由于保險具有經濟補償、資金融通和社會管理等功能,是市場經濟條件下風險管理的基本手段,《國務院關于保險業改革發展的若千意見》指出,商業保險是社會保障體系的重要組成部分,加快保險業改革發展有利于滿足人民群眾多層次的保障需求,為此,必須統籌發展城鄉商業養老保險和健康保險,完善多層次社會保障體系。
  
  二、制約農村商業養老保險發展的因素
  
  我國自1980年恢復國內保險業務以來,保險業保持了持續快速發展的良好勢頭,保費收人年均增長34%,發展速度極快,但發展非常不平穩,與城市相比較,農村的商業保險發展十分緩慢,主要表現在:一是保費規模小。以壽險業為例,發展成果主要集中在城市,農村壽險發展相對滯后。2003年全國壽險保費收人3011億元,其中農村壽險保費收人不到30%,農民人均保費不足100元,遠遠低于287元的全國保險密度。二是保險覆蓋率低。保險業具有典型的二元特征,城市人口集中,經濟發達,居民收人較高,經過多年的市場開拓,城市壽險市場日益成熟,居民投保率較高,而廣大農村仍處于市場拓荒階段,保險覆蓋率偏低。據零點公司調查顯示,在農村,每100個人中只有12人不同程度地享有保險,而在大中城市,每100個人中就有54人購買了不同的商業保險產品。三是保險的社會管理功能沒有充分發揮。當前,制約農村商業養老保險發展的主要制約因素有:
  
  第一,農民保險意識淡薄。我國廣大農村地區尤其是中西部農村地區,信息閉塞,農民文化水平較低,傳統消費觀念根深蒂固,加上保險宣傳不到位,宣傳方式單一,宣傳力度和深度不夠,農民保險意識淡薄,對保險的接受和認同能力極為有限,往往只注重保險的儲蓄功能而忽略保障功能,對保險缺乏正確的認識,購買保險的意愿非常微弱。
  
  第二,市場主體供給不足。開展“三農”保險業務的市場主體太少,根本無法滿足市場需求。目前,只有中國人民保險公司和中國人壽保險公司兩家國有控股保險公司在縣域保險市場開展業務,太平洋保險公司和平安保險公司兩家全國性保險公司,只是在設立分支公司的大城市的郊縣做一些農村業務,其它的地區性公司很少涉足農村業務。其中,中國人壽保險公司的農村壽險業務的保險收人僅占其總保費的10. 6%,而中國人民保險公司的農業保費收人只占總保費的0.6% .
  
  第三,農村商業保險產品單一。農村壽險產品結構單一,缺乏針對性,無法適應農民的實際需求。我國壽險市場上現行產品大多是根據城市居民的收人狀況和需求特點設計的,比較符合城市居民的購買需要,各保險公司簡單地把在城市銷售的產品直接或稍微改頭換面就搬到農村市場來,全然不顧農村與城市的保險需求差異,難以適應農民的實際需要,如保費相對較高,大多數農民無力承受;農民保障要求高、投資意愿低,投資分紅險不適應農村市場等。
  
  第四,保險營銷隊伍整體素質偏低。隨著保險業務的飛速發展,縣級保險公司特別是農村營銷服務部的個人營銷員隊伍迅速壯大,由于缺乏正規的保險業務培訓,營銷人員保險業務、法律法規、誠信道德等素質較低,制約了農村壽險業務發展。
  
  第五,農村網點建設和客戶服務體系不健全。保險公司普遍存在“重展業、輕管理”的現象,還沒有將客戶服務工作擺到重要的位置。
  
  三、發展農村商業養老保險的有利條件
  
  開拓農村壽險市場已在物質基礎、政策環境和實

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