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80后未婚公務員廣州買房方案

時間:2011-1-4欄目:房地產論文

80后未婚公務員廣州買房方案

文/陳玉罡
小鄒是一名28歲的都市女孩,在政府機關已工作3年。目前收入約為6500元/月,扣除需繳納的保險、公積金及個稅等,每月能剩下約5000元。單位有職工住宿和食堂,生活支出每月能控制在800元,由于愛好舞蹈等文藝活動,每月會相應多支出約800元,另外交際等其他費用約需400元。目前有存款6萬元,投資股票有1萬元,比較謹慎,沒賺沒虧。小鄒希望靠自己的力量在城市立足下來,計劃兩年內購買一套80平方米的房子。
財務狀況分析
先對小鄒的財務狀況進行分析。表1為資產負債表,可知目前小鄒的資產情況比較簡單,總資產為7萬元,無負債。


表2為小鄒的收入支出表。扣除相關繳納保險和公積金后,每月收入約為5000元。從收入構成來看,來源較為單一。月總支出為2000元(800元+800元+400元),無其他支出。年度節余資金3.6萬元(3000元/月),占年總收入的47%。對于這些節余資金,可通過合理的投資來實現未來各項財務目標的積累。
理財規劃方案
小鄒應從保障、房產、投資等方面著手,綜合考慮風險和投資收益,實現理財目標。
應急保障小鄒在公務員系統,職業相對穩定,失業等風險相對較小,但也需及時覆蓋流動性風險。建議小鄒留存3~6個月的現金保障,以防突發情況。一般以月總支出的3~6倍為標準,按照月支出2000元計算,需留存6000~1.2萬元,以活期存款或7天通知存款等流動性好的方式持有。
保險保障 小鄒個人及單位有比較完備的保險保障,目前暫不需著重考慮。成家之后,可考慮為家庭經濟支柱另外配置商業保險(減少家庭其他成員生活受到負面影響的程度),一般以家庭經濟支柱年總收入的7%~10%為標準。
理財小貼士1:保險保障可幫助個人及家庭規避風險,同時可釋放財務資源。其本質是覆蓋家庭其他成員的財務風險,而并非僅僅保障投保人自己。購買商業保險在一定程度上也是承擔家庭責任的一種體現。
養老保障 未來依靠孩子養老將不再符合社會現實情況,建議小鄒在條件允許的情況下盡早開始為自己準備養老金。單位的養老金可保證基本生活需求,但如果希望退休后不降低生活質量,同時還可追求其他目標(比如旅游、愛好)等,則需另作規劃。可通過定投基金實現,比如指數基金,若年均回報率為8%,堅持到退休,收益較為可觀,既可跑贏CPI,又可使老年生活更豐富多彩。由于目前主要目標是想先買房,也可等收入提高之后再開始籌劃養老計劃。
房產規劃
小鄒計劃未來兩年購置一套80平方米的房產。按照1萬元/平方米(所處的廣州市番禺區目前均價為8000元/平方米,按5%通脹率及相關因素考慮得出的預期數字)計算,總價需80萬元(首付24萬元,貸款56萬元)。目前有存款加股票總共7萬元,(范文先生網 www.s3az.com)住房公積金約4萬元(但公積金不能作為購房的首付款)。月節余為3000元,未來兩年總節余可達到7.2萬元,還存在10萬元的首付金缺口。建議可推遲一年完成首付款的籌備后再買房,或者采用先借款籌集首付,一年后再用積蓄歸還借款的方式買房。
以先找親戚朋友借10萬元為例,加上存款和股票7萬元以及兩年的積蓄7.2萬元后可籌集到24萬元首付款。56萬元的貸款則通過使用公積金貸款和商業貸款組合的方式。按照小鄒所在城市的公積金管理中心的規定,個人可使用的貸款額度是50萬元。由于2010年10月20日起實行新的貸款利率,按目前的公積金貸款5年以上利率是4.05%,商業貸款5年以上利率是6.14%來看,公積金貸款比商業貸款利率低很多,建議盡可能多地利用公積金貸款(比如通過公積金貸款8成,商業貸款2成)。這樣,貸款30年期每月約需還2833元。雖可完成買房計劃,但還貸額度占到個人月節余的50%以上,風險過高。建議小鄒結婚后和男友一起供房,或考慮購買一套更小的房子。當然,如果小鄒未來兩年的收入有較大的提高,則可順利實現當前購房計劃。
為首付款。住房公積金貸款期限可延長到法定退休年齡后5年,即低于30歲的女性可貸款30年。新開樓盤貸款期限不超過50年,二手房貸款期限不超過20年。
投資規劃
小鄒的節余資金基本都以存款方式持有,建議進行投資以實現保值增值。可通過股票基金加債券基金、存款的方式持有,具體分配比例根據風險偏好而定,承擔風險能力較強則相應提高股票基金的比例,反之增加債券基金的比例。如果按預期收益為年均8%計算,投資6萬元資金,兩年后可獲得7萬元的資金。月節余可通過定投指基或零存整取的方式進行配置,指基具有風險(收益不確定,可能虧損也可能獲得較高收益),需在市場較好的時期贖回;零存整取無風險,但預期收益較低,并可能低于通脹水平。建議小鄒加強學習,增強自身風險承受能力,堅持定投基金,并在兩年間市場較好的時期贖回,如果按照8%的平均收益計算,月定投3000元,兩年后可獲得7.7萬元資金。
理財小貼士3:開源節流是理財的基礎。開源,即增加收入,對于小鄒而言,可通過一些非商業的活動增加收入,比如下班后當舞蹈老師,既能滿足對舞蹈的愛好需求,也能增加一部分收入;節流,即減少支出,可試著培養記賬的習慣,把每天的消費情況記錄下來,減少不必要的開支,增加每月的節余。
理財小貼士4:理財同時理才。建議小鄒保持學習,尤其是養成關注經濟情況和時事的好習慣,提高分析能力,培養經濟敏銳感,這能幫助自己提升把握投資理財機會的能力。
實施策略:首先將存款當中的l萬元作為現金保障,以活期存款或者7天通知存款方式持有。其次,可將月節余3000元定投指基,建議選擇未來兩年自己比較看好的行業市場指基進行定投,比如消費行業指基等,并加強學習和研究,關注市場變化,兩年內或兩年后在市場較好的時期選擇贖回,獲取較高收益。最后,將

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